Petite précision avant de commencer : cet article présente de l’information générale sur les comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada. Il ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou de placement personnalisé.
Comparer les comptes d’épargne à intérêt élevé demande plus que de regarder le taux annoncé. Un compte propose une promotion intéressante. Un autre impose moins de conditions. Un troisième facilite l’accès à votre argent.
Lequel choisir?
La réponse dépend notamment de la durée du taux, des sommes qui y sont admissibles, des frais et du temps nécessaire pour récupérer votre épargne.
Il faut aussi comprendre ce que la protection des dépôts couvre réellement.
Un compte utile garde votre argent disponible pour son objectif tout en procurant un rendement raisonnable après les frais. Ces détails comptent davantage que le plus gros pourcentage affiché.
Comment comparer les comptes d’épargne à intérêt élevé
Avant de comparer les offres, précisez à quoi servira l’argent.
Un fonds d’urgence exige un accès fiable. Une somme réservée à l’impôt doit être disponible à une date précise. L’argent destiné aux vacances peut avoir besoin d’un espace distinct pour ne pas se mélanger aux dépenses courantes.
Notez :
- Le montant que vous prévoyez conserver dans le compte.
- Le moment où vous pourriez en avoir besoin.
- Le délai acceptable pour le transférer vers votre compte courant.
- La fréquence de vos nouveaux dépôts.
- Les retraits et virements que vous pensez effectuer.
Si vous ne savez pas encore combien garder de côté, commencez par constituer un fonds d’urgence adapté à votre ménage.
Des objectifs différents peuvent justifier des solutions différentes. Un seul compte n’a pas nécessairement à répondre à tous vos besoins.
Qu’est-ce qu’un compte d’épargne à intérêt élevé?
Un compte d’épargne à intérêt élevé, souvent abrégé CEIE, est un compte qui offre un taux supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire. Vous pourriez aussi voir l’abréviation anglaise HISA.
La Société d’assurance-dépôts du Canada distingue les comptes d’épargne à intérêt élevé des produits de placement portant un nom semblable. Un produit dont le nom contient « épargne à intérêt élevé » n’est pas automatiquement un dépôt bancaire.
Dans le cas d’un compte de dépôt, vous confiez de l’argent à une institution financière qui vous verse des intérêts selon ses conditions.
Le nom du compte ne prouve toutefois pas que son taux est concurrentiel, que vous êtes admissible à l’offre ou qu’un assureur précis protège votre dépôt. Chaque point doit être vérifié séparément.
Ce compte n’a pas non plus à remplacer votre compte chèques. Il peut simplement garder l’argent entre le moment où vous l’épargnez et celui où vous en avez besoin.
Comprenez le taux et les conditions de la promotion
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada explique dans sa présentation des comptes d’épargne que les promotions sont temporaires et que les modalités de calcul des intérêts varient selon le compte.
Un taux annuel n’est pas le rendement que vous recevez pendant une courte promotion.
Par exemple, un taux annuel hypothétique de 5 % offert pendant trois mois ne signifie pas que votre solde augmentera de 5 % en trois mois. La durée change le résultat.
Séparez trois questions :
- Quel taux s’applique maintenant?
- Quelles conditions dois-je respecter?
- Quel taux s’appliquera ensuite?
Vérifiez quelles sommes sont admissibles
Lisez les conditions plutôt que de supposer que chaque dollar recevra le taux annoncé.
Voici les questions à poser :
- L’offre est-elle accessible aux clients actuels?
- Faut-il ouvrir le compte avant une date précise?
- Le taux vise-t-il uniquement les nouveaux dépôts ou l’augmentation du solde par rapport à une date antérieure?
- Un solde maximal est-il admissible?
- Faut-il effectuer certains dépôts ou certaines opérations, ou détenir un autre produit?
- Que se passe-t-il si une condition n’est pas respectée?
Ce sont des points à examiner, pas des conditions présentes dans tous les comptes.
Conservez une copie de l’offre acceptée. Si la promotion influence votre décision, notez sa date de fin avant de transférer votre argent.
Comparez selon votre propre période d’épargne
Une personne qui épargne pendant deux mois et une autre qui garde un fonds d’urgence pendant plusieurs années peuvent préférer des comptes différents.
Estimez les intérêts sur la période qui vous concerne. Une promotion de quelques mois ne doit pas être évaluée comme si elle durait toute l’année.
Vérifiez aussi si l’institution peut modifier le taux, sauf lorsqu’une garantie précise s’applique. Le taux habituel ne constitue pas nécessairement une promesse permanente.
Un exemple fictif : le taux annoncé le plus élevé rapporte moins
Supposons que vous conserviez 10 000 $ dans un compte pendant un an.
Vous comparez deux comptes fictifs :
- Compte A : taux annuel de 5 % pendant les trois premiers mois, puis de 1 % pendant les neuf mois suivants.
- Compte B : taux annuel de 2,5 % pendant toute l’année, avec des frais hypothétiques de 2 $ par mois.
Ces taux, frais et conditions sont inventés pour expliquer le calcul. Ils ne représentent ni des offres actuelles ni les modalités d’une institution réelle.
Pour simplifier, nous utilisons des intérêts simples et des fractions d’année de 3/12 et de 9/12. Le capital reste à 10 000 $, les intérêts ne sont pas réinvestis et les frais sont payés séparément. Le calcul quotidien, les intérêts composés et les dates exactes donneraient des résultats différents.
| Élément comparé | Compte A | Compte B |
|---|---|---|
| Taux annuel annoncé au départ | 5,00 % | 2,50 % |
| Taux annuel après trois mois | 1,00 % | 2,50 % |
| Intérêts des trois premiers mois | 125 $ | 62,50 $ |
| Intérêts des neuf mois suivants | 75 $ | 187,50 $ |
| Intérêts de l’année | 200 $ | 250 $ |
| Frais annuels hypothétiques | 0 $ | 24 $ |
| Intérêts moins les frais, avant impôt | 200 $ | 226 $ |
Le compte A attire davantage l’attention au départ. Pourtant, le compte B vous laisse 26 $ de plus avant impôt, même après les frais prévus dans cet exemple.
Cela ne rend pas B préférable dans toutes les situations. Si vous aviez besoin de votre argent après trois mois, A aurait rapporté davantage sur cette courte période.
La bonne comparaison porte donc sur votre durée d’épargne et les frais que vous paierez réellement.
Comparez les dollars que vous prévoyez conserver, pas seulement le pourcentage qui attire votre attention.
Les frais mensuels servent ici à illustrer le calcul. Ils ne signifient pas que les comptes d’épargne facturent généralement ce type de frais.
Cherchez les frais au-delà du montant mensuel
Un compte sans frais mensuels peut tout de même facturer certaines opérations. L’ACFC recommande de lire la convention pour connaître les frais de retrait et de transfert.
Avant l’ouverture, demandez :
- Quels retraits et virements sont inclus?
- Le transfert vers votre banque habituelle coûte-t-il quelque chose?
- Un compte lié entraîne-t-il ses propres frais?
- Le maintien d’un solde minimal modifie-t-il les frais?
- Y a-t-il des frais de transfert d’un compte enregistré ou de fermeture?
Basez votre comparaison sur vos propres opérations, pas sur les habitudes bancaires d’une autre personne.
Un petit écart de taux peut paraître plus important qu’il ne l’est en dollars. Sur un solde constant de 10 000 $, un supplément de 0,25 point de pourcentage représente environ 25 $ par année avant impôt, avec des intérêts simples.
Ce montant peut compter. Comparez-le aussi aux frais, au temps consacré aux démarches et aux contraintes des transferts répétés.
Vérifiez quand vous pourrez utiliser votre argent
Un montant « disponible pour retrait » n’est pas nécessairement prêt à payer une facture immédiatement.
L’ACFC souligne que les délais de transfert varient selon l’institution et le type de compte. Vous pourriez devoir déplacer l’argent vers un compte chèques avant de l’utiliser.
Posez des questions concrètes :
- Puis-je transférer l’argent vers mon compte courant?
- Combien de temps cela prend-il habituellement?
- Les nouveaux dépôts font-ils l’objet d’une retenue?
- Quelles limites de transfert s’appliquent?
- Faut-il donner un préavis avant un retrait?
- Comment accéder à l’argent si l’application ou le site ne fonctionne pas?
Les réponses dépendent du produit. Un solde visible à l’écran ne suffit pas à garantir que vous pourrez régler toute dépense le jour même.
Avant de compter sur ce compte pour les urgences, envisagez de tester le transfert avec une petite somme.
Pour vos projets prévus, donnez un montant et une échéance à chaque objectif financier. Vous pourrez ainsi juger si les modalités d’accès conviennent.
Quelle protection pour les comptes d’épargne à intérêt élevé?
La Société d’assurance-dépôts du Canada, ou SADC, protège les dépôts assurables auprès de ses institutions membres en cas de faillite d’un membre.
Selon les règles de protection de la SADC, la limite est généralement de 100 000 $ par catégorie d’assurance-dépôts, par institution membre, capital et intérêts compris.
Les catégories comprennent notamment les dépôts au nom d’une seule personne, les dépôts en commun et les dépôts dans un CELI.
La limite n’est pas automatiquement de 100 000 $ pour chaque compte ouvert.
Supposons que vous déteniez, auprès d’un même membre de la SADC, les dépôts assurables suivants dans la catégorie des dépôts à votre seul nom :
- 80 000 $ dans un compte d’épargne.
- 30 000 $ dans un certificat de placement garanti, ou CPG.
Le total atteint 110 000 $. Sans tenir compte des intérêts, 10 000 $ dépassent la limite habituelle de 100 000 $. Un autre compte d’épargne dans la même catégorie, auprès du même membre, ne créerait pas une nouvelle limite.
Avant de transférer une somme importante, identifiez l’institution juridique qui reçoit le dépôt et la catégorie applicable. Des noms de produits différents ne prouvent pas que la protection est distincte.
Prévoyez aussi une marge pour les intérêts courus si votre solde approche de la limite.
La protection des caisses dépend de leur régime
Toutes les coopératives de crédit canadiennes ne relèvent pas de la SADC.
La liste des institutions membres de la SADC comprend des coopératives de crédit sous réglementation fédérale. Les institutions sous réglementation provinciale peuvent relever d’un autre régime.
En Ontario
L’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers, ou ARSF, présente la protection des dépôts dans les caisses populaires et les credit unions de l’Ontario.
Les dépôts assurables non enregistrés en dollars canadiens sont protégés jusqu’à 250 000 $, capital et intérêts compris. Certaines modalités de détention donnent droit à une protection distincte. Les dépôts assurables dans les comptes enregistrés bénéficient d’une protection illimitée dans ce régime.
L’admissibilité du produit et le statut de l’institution restent essentiels. N’appliquez pas les limites ontariennes à une caisse réglementée ailleurs.
Au Québec
L’Autorité des marchés financiers, ou AMF, explique la protection des dépôts auprès des institutions de dépôts autorisées.
La protection peut atteindre 100 000 $ par catégorie de dépôts, par institution autorisée, capital et intérêts courus compris, selon les conditions d’admissibilité.
Le fait de déposer de l’argent au Québec ne signifie pas automatiquement que l’AMF le protège plutôt que la SADC. Vérifiez l’institution concernée et le régime applicable.
Dans une autre province, consultez directement l’assureur compétent avant de vous fier à une limite.
Regardez ce qui se trouve derrière une application financière
Le nom d’une application peut être différent de celui de l’institution qui détient votre argent.
La SADC explique que certains dépôts confiés à des sociétés de technologie financière peuvent être assurables selon leur structure. L’argent peut notamment être déposé chez un membre à votre nom ou dans le cadre d’une fiducie répondant aux exigences applicables. La tenue des registres compte également.
Demandez au fournisseur :
- Quelle institution détient mon argent?
- S’agit-il d’un dépôt, d’un placement ou d’un autre type de solde?
- Au nom de qui les fonds sont-ils détenus?
- Quel assureur s’applique et comment ma protection est-elle calculée?
- Quels autres dépôts doivent être regroupés avec ce montant?
Une assurance contre la faillite d’une institution membre ne garantit pas que tout problème avec une application ou un intermédiaire sera couvert.
Si l’explication manque de clarté, obtenez des précisions avant de considérer cette somme comme une épargne protégée.
Un dépôt dans un CEIE est différent d’un FNB de CEIE
Un dépôt d’épargne et un fonds négocié en bourse axé sur les liquidités peuvent répondre à des besoins semblables. Ils restent des produits différents.
La SADC précise que les FNB de CEIE ne sont pas protégés par son assurance-dépôts. Les fonds communs de placement font également partie des produits non assurables. Détenir un placement dans un CELI ne transforme pas ce placement en dépôt assurable.
Ne comparez donc pas le taux d’un dépôt et le rendement affiché d’un fonds comme s’il s’agissait de promesses identiques.
Si vous envisagez un placement plutôt qu’un dépôt, examinez séparément les frais, les risques, les opérations nécessaires et la façon de récupérer l’argent. Le mot « liquidités » ne répond pas à toutes ces questions.
Tenez compte de l’impôt et du CELI
Un CEIE décrit un produit d’épargne. Un CELI, ou compte d’épargne libre d’impôt, est un type de compte enregistré. Il est possible de détenir un dépôt d’épargne dans un CELI, selon les produits offerts.
Les intérêts d’un compte d’épargne ordinaire non enregistré sont généralement imposables. L’Agence du revenu du Canada rappelle dans ses indications sur les intérêts et autres revenus de placements qu’il faut déclarer ces revenus même sans feuillet T5.
À titre d’exemple, 200 $ d’intérêts imposés à un taux marginal hypothétique de 30 % laissent 140 $ après impôt. Votre résultat dépend de votre situation.
Les intérêts dans un CELI sont généralement libres d’impôt, mais les droits de cotisation et les règles de retrait demeurent importants. Les règles de retrait du CELI de l’ARC précisent qu’un retrait rétablit normalement des droits le 1er janvier de l’année suivante, pas immédiatement.
Ne retirez pas une somme pour la redéposer ailleurs sans vérifier vos droits disponibles. Si vous déplacez votre épargne enregistrée, renseignez-vous sur un transfert direct entre CELI.
Avant de choisir, révisez les règles de cotisation et de retrait du CELI, surtout si vous utilisez aussi vos droits pour investir à long terme.
Adoptez une routine d’épargne facile à maintenir
Un compte est utile s’il soutient vos habitudes réelles.
Choisissez où garder l’argent, automatisez un montant réaliste et décidez quand revoir votre choix. Une routine de paie simple peut vous aider à épargner avant que l’argent soit absorbé par les dépenses courantes.
Pour une offre promotionnelle, notez :
- La date de fin de la promotion.
- Le taux habituel indiqué lors de l’ouverture.
- Les conditions à maintenir.
- La date à laquelle vous comparerez de nouveau les options.
Vous n’avez pas à déplacer votre argent chaque fois qu’une offre légèrement supérieure apparaît. Évaluez si le gain prévu justifie les démarches, tout en préservant l’accès à votre argent et en vérifiant la protection applicable.
Questions fréquentes
Un taux plus élevé signifie-t-il que mon argent est mieux protégé?
Non. Le taux et la protection des dépôts répondent à deux questions différentes. Vérifiez séparément l’institution, l’admissibilité du produit, la catégorie et la limite d’assurance.
Puis-je avoir plusieurs comptes d’épargne à intérêt élevé?
Oui. Plusieurs comptes ne créent toutefois pas nécessairement une protection supplémentaire. Les dépôts peuvent être regroupés dans une même catégorie auprès d’une même institution.
Le taux promotionnel s’applique-t-il pendant toute l’année?
Seulement si les conditions le prévoient. Comparez la durée de l’offre et le taux suivant avec votre propre période d’épargne.
Un CEIE convient-il à tous mes objectifs?
Examinez l’échéance, l’accès nécessaire et les conditions du compte. Une réserve pour les imprévus ne remplit pas le même rôle qu’une somme pouvant rester inutilisée jusqu’à une date connue.
Votre liste de vérification avant l’ouverture
Pour comparer les comptes d’épargne à intérêt élevé, confirmez :
- L’objectif de l’argent et le solde prévu.
- Le taux auquel vous êtes admissible, sa durée et ses conditions.
- Les intérêts estimés sur votre période d’épargne.
- Les frais des opérations que vous effectuerez réellement.
- Les délais de transfert, les retenues, les limites et tout préavis requis.
- L’institution juridique qui détient l’argent.
- L’assureur, le produit assurable, la catégorie et la limite applicable.
- Le choix entre un compte ordinaire et un compte enregistré selon votre situation.
- La date de votre prochaine révision.
Choisissez un compte dont vous comprenez le rendement, l’accès et la protection. Votre épargne devrait faciliter votre plan financier, sans vous obliger à deviner ce que l’offre signifie réellement.
Sources
- Agence de la consommation en matière financière du Canada : Comptes d’épargne.
- Société d’assurance-dépôts du Canada : Ce qui est protégé.
- Société d’assurance-dépôts du Canada : Compte d’épargne à taux d’intérêt élevé.
- Société d’assurance-dépôts du Canada : Liste des institutions membres.
- Société d’assurance-dépôts du Canada : Sociétés de technologie financière.
- Autorité ontarienne de réglementation des services financiers : Assurance-dépôts et credit unions.
- Autorité des marchés financiers : Protection des dépôts.
- Agence du revenu du Canada : Ligne 12100 : Intérêts et autres revenus de placements.
- Agence du revenu du Canada : Retirer un montant d’un CELI.
Cet article fournit de l’information générale à des fins éducatives et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique ou de placement personnalisé. Les taux, les conditions des comptes, les frais et les modalités de protection des dépôts peuvent changer. Confirmez les renseignements actuels auprès de l’institution financière, de l’assureur compétent et, au besoin, d’un professionnel qualifié.