Comment constituer un fonds d’urgence au Canada : guide pratique

Un fonds d’urgence est une somme réservée aux dépenses nécessaires que vous ne pouviez pas raisonnablement prévoir, comme une perte soudaine de revenu, une réparation automobile urgente ou un problème de santé qui vous empêche de travailler. Il vous donne le temps de réagir sans devoir immédiatement utiliser une carte de crédit, demander un prêt sur salaire ou retirer vos placements à long terme.

Pour de nombreux ménages, un fonds d’urgence au Canada devrait couvrir de trois à six mois de dépenses essentielles. Cette fourchette est un point de repère plutôt qu’une règle absolue. Un ménage disposant de deux revenus stables pourrait avoir besoin d’une réserve moins importante qu’un travailleur autonome, une famille dépendant d’un seul revenu ou une personne dont la maison et le véhicule présentent des risques de réparations coûteuses.

Vous n’avez pas non plus à atteindre l’objectif complet d’un seul coup. Commencez par une petite réserve, visez ensuite un mois de dépenses essentielles, puis progressez vers le montant qui correspond à vos risques.

Qu’est-ce qu’une véritable urgence financière?

Une urgence financière est nécessaire, pressante et imprévue. Il peut s’agir :

• d’une perte d’emploi ou d’une réduction de vos heures de travail;
• d’une réparation essentielle à votre véhicule ou votre domicile;
• d’un déplacement urgent pour soutenir un proche;
• d’une visite imprévue chez le vétérinaire;
• de frais médicaux ou dentaires qui ne sont pas entièrement assurés; ou
• du remplacement inattendu d’un appareil ménager indispensable.

Le mot important est imprévue. Les pneus d’hiver, les primes d’assurance annuelles, les cadeaux des Fêtes, les fournitures scolaires et l’entretien courant de l’auto peuvent coûter cher, mais ces dépenses sont prévisibles. Créez des fonds distincts pour ces dépenses périodiques en mettant de côté un petit montant chaque mois.

Une vente intéressante, des vacances, une rénovation facultative ou un nouveau téléphone ne constituent pas une urgence. Séparer les dépenses planifiées protège votre réserve pour les situations qui pourraient autrement vous obliger à contracter une dette coûteuse.

L’Agence de la consommation en matière financière du Canada fournit d’autres conseils pour établir et utiliser un fonds d’urgence.

Pourquoi épargner même si vous avez accès au crédit?

Une marge ou une carte de crédit peut fournir temporairement de l’argent, mais elle ne remplace pas complètement l’épargne.

• Les intérêts augmentent le coût de l’urgence.
• Un prêteur peut réduire une limite ou fermer un compte inutilisé.
• Il peut devenir plus difficile d’obtenir du crédit après une perte d’emploi ou une baisse de revenu.
• Une avance de fonds sur carte de crédit peut porter intérêt immédiatement et entraîner des frais supplémentaires.
• Une nouvelle dette ajoute un paiement obligatoire au moment où votre budget est déjà sous pression.

L’épargne vous donne davantage de contrôle. Elle peut aussi protéger votre historique de crédit en vous aidant à maintenir vos paiements minimaux pendant que vous réglez le problème. Si vous travaillez sur votre dossier, consultez notre guide pour comprendre et améliorer votre cote de crédit au Canada.

Les assurances sont tout aussi importantes, mais elles jouent un rôle différent. Les assurances habitation, locataire, invalidité, maladie, automobile et animaux peuvent transférer certains risques importants. Le fonds d’urgence couvre les franchises, les exclusions, les périodes d’attente et les factures courantes pendant le traitement d’une réclamation.

Combien devriez-vous épargner?

Commencez par calculer vos dépenses mensuelles essentielles, plutôt que votre revenu brut ou l’ensemble de vos dépenses actuelles. Les dépenses essentielles sont les factures que vous devriez continuer à payer pendant une période de revenu réduit.

Elles comprennent généralement :

• le loyer ou les versements hypothécaires;
• les taxes foncières et les frais de copropriété de base, s’il y a lieu;
• les services publics ainsi que les services téléphoniques et Internet de base;
• l’épicerie et les produits ménagers essentiels;
• les déplacements nécessaires pour le travail et la vie quotidienne;
• les primes d’assurance;
• les paiements minimaux sur les dettes;
• les médicaments et les soins de santé nécessaires;
• les frais de garde ou les autres frais de soins essentiels; et
• le soutien essentiel aux personnes à votre charge.

Excluez les cotisations aux placements à long terme, les repas au restaurant, les loisirs, les voyages et les autres dépenses que vous pourriez suspendre pendant une crise. Restez toutefois réaliste. Un objectif trop serré qui omet des besoins réels vous donnera une fausse impression de sécurité.

Utilisez cette formule :

Dépenses essentielles mensuelles × nombre de mois = objectif du fonds d’urgence

Exemple de calcul

Prenons un ménage ayant les dépenses essentielles suivantes. Ces montants servent uniquement d’exemple et ne représentent pas les dépenses de tous les ménages canadiens.

Dépense essentielle	Montant mensuel
Loyer	1 800 $
Services publics, téléphone et Internet	250 $
Épicerie et produits ménagers de base	600 $
Transport	400 $
Assurances	250 $
Paiements minimaux sur les dettes	250 $
Médicaments et soins essentiels	200 $
Total	3 750 $

Avec des dépenses de 3 750 $ par mois, les objectifs seraient les suivants :

• Un mois : 3 750 $
• Trois mois : 11 250 $
• Six mois : 22 500 $

Le montant correspondant à six mois peut sembler intimidant. Il s’agit d’une destination, pas d’un seuil obligatoire avant que votre épargne devienne utile. Une réserve de 500 $, de 1 000 $ ou d’un mois de dépenses améliore déjà votre capacité à absorber un imprévu.

Devriez-vous viser trois mois ou six mois?

Choisissez votre objectif en évaluant le temps dont votre ménage aurait besoin pour remplacer un revenu perdu et les risques financiers auxquels vous êtes exposé.

Trois mois pourraient suffire lorsque :

• le ménage dispose de deux revenus stables;
• un seul de ces revenus peut temporairement couvrir la majorité des dépenses essentielles;
• vos compétences sont en demande sur le marché du travail;
• vous avez de bonnes protections d’assurance, notamment une assurance invalidité;
• vous avez peu de personnes à charge et de faibles coûts fixes; et
• vous pourriez réduire rapidement vos dépenses sans manquer un paiement essentiel.

Envisagez six mois ou davantage lorsque :

• votre ménage dépend principalement d’un seul revenu;
• vous êtes travailleur autonome, contractuel ou rémunéré à commission;
• votre revenu est saisonnier ou varie considérablement;
• votre domaine est spécialisé et la recherche d’un emploi comparable pourrait prendre du temps;
• vous soutenez des enfants ou d’autres personnes à charge;
• vous possédez une maison ou un véhicule vieillissant susceptible d’exiger des réparations;
• vous avez un problème de santé ou une couverture d’assurance limitée; ou
• il vous serait difficile d’emprunter à un coût raisonnable.

Si votre revenu varie fortement, vous pouvez aussi calculer la différence entre vos dépenses essentielles et le revenu d’un mois plus faible. Une réserve distincte pour les fluctuations de revenu peut rendre votre objectif d’urgence plus facile à gérer.

Les prestations gouvernementales, une indemnité de départ ou une assurance pourraient vous aider après une interruption de revenu. Cependant, l’admissibilité, les montants et les délais de paiement peuvent être incertains. Tenez compte des aides fiables sans supposer qu’elles remplaceront toute votre réserve.

Constituez votre fonds par étapes

Un objectif élevé peut donner l’impression que l’épargne est impossible. Divisez-le en quatre étapes.

Étape 1 : créez une première réserve

Commencez par viser un montant comme 500 $ ou 1 000 $. Choisissez une somme qui couvrirait un imprévu courant dans votre situation, comme une réparation automobile, une franchise d’assurance ou un déplacement urgent.

Cette première réserve réduit le risque que chaque problème retourne sur une carte de crédit. Si même 500 $ vous semble loin, commencez par 100 $ et poursuivez. La première habitude compte davantage que le premier objectif.

Étape 2 : atteignez un mois de dépenses essentielles

Un mois offre une protection appréciable contre un retard de paie, une brève interruption de travail ou plusieurs petits imprévus. Calculez le montant selon vos propres dépenses essentielles plutôt qu’à partir d’une moyenne nationale.

Étape 3 : progressez vers trois mois

Une fois la réserve d’un mois constituée, maintenez vos virements automatiques. Trois mois peuvent vous donner le temps de réduire vos dépenses, de demander des prestations et de chercher un autre emploi sans recourir immédiatement au crédit coûteux.

Étape 4 : adaptez la réserve à votre situation

Progressez vers six mois ou davantage si les risques liés à votre revenu et à votre ménage le justifient. Réévaluez l’objectif lorsque vous déménagez, avez un enfant, achetez une propriété, devenez travailleur autonome, changez d’emploi ou ajoutez une nouvelle dépense essentielle.

Comment bâtir un fonds avec n’importe quel revenu

Automatisez un virement le jour de la paie

Choisissez un montant que votre budget peut soutenir et transférez-le vers l’épargne chaque fois que vous êtes payé. Il peut s’agir de 10 $, de 50 $ ou d’un pourcentage de chaque paie. L’automatisation transforme l’épargne en facture régulière plutôt qu’en décision à répéter.

Notre routine de paie simple peut vous aider à coordonner les factures, les dépenses, le remboursement des dettes et l’épargne chaque fois qu’un revenu arrive.

Ajoutez une catégorie précise à votre budget

Traitez l’épargne d’urgence comme une catégorie distincte. Si une méthode en pourcentage vous aide à commencer, adaptez la règle budgétaire 50/30/20 à vos frais de logement, votre revenu et vos priorités. Le bon taux d’épargne est celui que votre budget peut maintenir.

Utilisez une partie des rentrées d’argent irrégulières

Les remboursements d’impôt, les primes, les cadeaux, les remises et la vente d’objets inutilisés peuvent accélérer votre progression. Vous n’avez pas à épargner chaque dollar. Déterminez un pourcentage à l’avance afin qu’une partie soutienne l’objectif avant que le reste soit dépensé.

Réaffectez les paiements qui prennent fin

Lorsque vous remboursez un prêt, annulez un abonnement inutile ou obtenez une augmentation, transférez une partie ou la totalité du montant libéré vers votre fonds. Cet argent fait déjà partie de vos flux de trésorerie, ce qui peut faciliter le changement.

Réduisez une dépense récurrente

Comparez vos coûts d’assurance, de services bancaires, de téléphonie et d’Internet. Redirigez toute économie réelle vers le fonds au lieu de la laisser disparaître dans les dépenses générales. Évitez toutefois de réduire une assurance ou un service essentiel d’une façon qui vous exposerait à un risque financier plus important.

Utilisez un compte distinct

Un compte d’épargne séparé rend l’argent moins tentant à dépenser et facilite le suivi de votre progression. Vous devriez néanmoins pouvoir y accéder rapidement lorsqu’une véritable urgence se présente.

Où devriez-vous conserver votre fonds?

Le fonds répond à trois priorités :

1. Sécurité : sa valeur ne devrait pas diminuer lors d’une baisse des marchés.
2. Accessibilité : vous devriez pouvoir obtenir l’argent rapidement.
3. Intérêt : le compte devrait offrir un rendement concurrentiel après avoir répondu aux deux premiers besoins.

Pour de nombreux Canadiens, un compte d’épargne à intérêt élevé distinct est la solution la plus simple. Comparez le taux régulier, la fin de tout taux promotionnel, les limites de transactions, les frais de retrait, les délais de transfert et les exigences de solde minimal.

Les dépôts admissibles détenus auprès d’une institution membre de la Société d’assurance-dépôts du Canada sont automatiquement protégés selon les plafonds et les catégories applicables. La SADC protège généralement les dépôts admissibles jusqu’à concurrence de 100 000 $, capital et intérêts compris, dans chaque catégorie auprès de chaque institution membre. Les caisses populaires peuvent plutôt relever d’un régime provincial de protection des dépôts. Vérifiez l’institution et le produit au lieu de présumer que chaque produit financier est couvert. La SADC explique quels dépôts et quelles catégories sont protégés.

Un CPG encaissable convient-il?

Un certificat de placement garanti encaissable ou rachetable peut convenir à une partie d’un fonds plus important si vous comprenez ses conditions de rachat. Vérifiez s’il existe une période d’attente, une pénalité sur les intérêts, des dates de rachat limitées ou un retrait minimal. Un CPG non rachetable est généralement trop restrictif pour une somme dont vous pourriez avoir besoin sans préavis.

Devriez-vous utiliser un CELI?

Un CELI peut contenir de l’épargne en espèces ou un dépôt portant intérêt qui convient à cet objectif. Les intérêts gagnés dans le compte ne sont pas imposables, et les retraits sont ajoutés à vos droits de cotisation au début de l’année civile suivante.

Le CELI peut être un bon endroit si vous avez des droits inutilisés et pouvez obtenir l’argent rapidement. Deux précautions s’imposent :

• Un retrait ne crée pas de nouveaux droits de remplacement avant l’année civile suivante, sauf si vous avez déjà d’autres droits inutilisés.
• Placer l’argent d’urgence dans des actions ou des fonds volatils risque de vous obliger à vendre pendant une baisse des marchés.

Si vous prévoyez utiliser tous vos droits CELI pour des placements à long terme, un compte d’épargne non enregistré peut convenir à la réserve. Notre guide complet du CELI explique plus en détail les règles de cotisation et de retrait.

Faut-il épargner ou rembourser ses dettes en premier?

Vous avez rarement besoin de choisir un seul objectif à l’exclusion de l’autre.

Une petite réserve peut empêcher le prochain imprévu de retourner sur une carte de crédit. Après avoir constitué ce coussin, dirigez la majorité de l’argent disponible vers les dettes à taux élevé tout en maintenant une modeste cotisation automatique au fonds. Lorsque les dettes coûteuses sont maîtrisées, augmentez la cotisation d’urgence.

Par exemple, si vous avez une réserve de 1 000 $ et une dette de carte à taux élevé, le remboursement de cette dette procure généralement un avantage financier garanti supérieur à l’accumulation immédiate de six mois d’épargne. Cependant, vider entièrement la réserve pourrait vous obliger à reporter le prochain coût urgent sur la carte.

Continuez d’effectuer au moins le paiement minimal sur chaque dette. Notre guide pour rembourser les dettes de carte de crédit peut vous aider à organiser les prochaines étapes.

L’équilibre change si la dette porte un faible taux, si votre revenu est instable, si une perte d’emploi semble probable ou si vous anticipez un risque essentiel. Dans ces situations, conserver plus de liquidités peut être prudent même si une dette demeure.

Quand devriez-vous utiliser l’argent?

Posez-vous quatre questions avant de faire un retrait :

1. La dépense est-elle nécessaire?
2. Est-elle urgente?
3. Était-elle réellement imprévue?
4. Le fait de la reporter créerait-il un problème financier, médical ou de sécurité plus grave?

Si les réponses indiquent une véritable urgence, utilisez l’argent sans culpabilité. C’est précisément sa fonction. Protéger le solde tout en empruntant à un taux élevé annule une grande partie de son utilité.

Retirez seulement le montant nécessaire. Demandez des estimations écrites, examinez vos assurances et comparez les options sécuritaires lorsque le temps le permet. En cas de perte de revenu, adoptez un budget d’urgence et suspendez les dépenses facultatives avant d’épuiser la réserve.

Comment reconstituer le fonds après une urgence

Lorsque la situation immédiate est stabilisée :

1. Notez le montant utilisé.
2. Vérifiez si votre objectif initial correspond toujours à vos risques.
3. Recommencez le virement automatique, même avec une somme réduite.
4. Consacrez une partie du prochain remboursement, de la prochaine prime ou du revenu supplémentaire à la réserve.
5. Créez un fonds distinct si cette dépense risque de se répéter.

Utiliser la réserve n’est pas un échec. Cela signifie que votre plan a fonctionné. La reconstituer lui permettra de fonctionner de nouveau.

Erreurs fréquentes à éviter

Attendre de pouvoir épargner un montant important

Les petits dépôts automatiques bâtissent à la fois le solde et l’habitude. Une épargne de 20 $ par semaine atteint 1 040 $ après un an, avant les intérêts.

Placer tout le fonds en bourse

Les actions et les fonds d’actions peuvent convenir à des objectifs à long terme, mais leur valeur peut chuter au moment où vous avez besoin de l’argent. L’épargne d’urgence doit privilégier la stabilité et l’accessibilité.

Considérer le crédit disponible comme de l’épargne

Le crédit peut devenir plus coûteux ou moins accessible pendant un revers financier. Il peut compléter votre plan, mais il ne remplace pas l’argent qui vous appartient déjà.

Utiliser le fonds pour des factures prévisibles

Créez des catégories d’épargne distinctes pour les primes annuelles, les cadeaux, l’entretien et les voyages. Vous éviterez ainsi que les dépenses attendues vident constamment le compte d’urgence.

Choisir un taux promotionnel sans vérifier l’accès

Un taux attrayant peut prendre fin après quelques mois. Vérifiez le taux régulier, les frais et le délai de transfert, surtout si le compte se trouve dans une autre institution.

Ne jamais réviser l’objectif

L’inflation, un déménagement, une nouvelle personne à charge ou un changement d’emploi peuvent rendre une ancienne cible insuffisante. Réévaluez vos dépenses essentielles au moins une fois par année et après tout changement important.

Foire aux questions

Une réserve de 1 000 $ est-elle suffisante?

Une somme de 1 000 $ constitue un bon premier objectif, mais elle pourrait ne pas couvrir une longue interruption de revenu ou une réparation majeure. Après l’avoir atteinte, progressez vers un mois de dépenses essentielles, puis vers votre objectif personnalisé de trois à six mois.

Le calcul doit-il inclure le loyer ou l’hypothèque?

Oui. Le logement est une dépense essentielle. Incluez-le avec les services publics nécessaires, l’alimentation, le transport, les assurances, les paiements minimaux sur les dettes et les frais de soins.

Puis-je garder l’argent dans mon compte courant?

Oui, mais un compte d’épargne distinct pourrait offrir plus d’intérêts, réduire les dépenses accidentelles et faciliter le suivi. Vérifiez que les virements vers votre compte courant sont assez rapides pour vos besoins.

Les couples ont-ils besoin de fonds séparés?

Un couple peut utiliser une réserve commune ou combiner des fonds communs et individuels. Calculez le total selon les dépenses partagées, la stabilité des revenus et les responsabilités de chacun. Les deux partenaires devraient savoir où se trouve l’argent et comment y accéder.

Les retraités ont-ils encore besoin d’une réserve?

Oui. Les retraités peuvent toujours devoir payer des réparations, des soins dentaires ou médicaux, ou soutenir un proche. Le montant approprié dépend des revenus de pension fiables, des assurances, des liquidités disponibles et du risque de devoir vendre des placements pendant une baisse des marchés.

Commencez par le prochain objectif réalisable

Le bon montant pour un fonds d’urgence au Canada protège votre ménage réel au lieu de reproduire le chiffre de quelqu’un d’autre. Calculez vos dépenses essentielles, évaluez la stabilité de votre revenu et choisissez une cible qui tient compte de vos personnes à charge, de vos assurances et de vos biens importants.

Concentrez-vous ensuite sur la prochaine étape : 100 $, une première réserve, un mois de dépenses ou un mois supplémentaire vers votre cible finale. Automatisez une cotisation, gardez l’argent en sécurité et accessible, puis réévaluez le montant lorsque votre vie change.

Un fonds complet offre une protection importante, mais chaque dollar épargné avant d’y arriver réduit déjà le coût du prochain imprévu.

Cet article est fourni à titre éducatif seulement et ne constitue pas un conseil financier. Les produits d’épargne, les protections d’assurance et les règles fiscales varient. Consultez les conditions à jour et, au besoin, un professionnel qualifié qui connaît votre situation.