Un objectif financier transforme une intention générale — épargner davantage, éliminer ses dettes ou préparer sa retraite — en un résultat que l’on peut planifier et mesurer. Un objectif utile précise le montant, l’échéance, la raison et la prochaine action.
Savoir définir des objectifs financiers n’est toutefois qu’un début. Le plan doit aussi respecter votre budget, trouver sa place parmi vos autres priorités et résister aux mois où la vie ne se déroule pas comme prévu.
Ce guide vous aidera à passer d’un souhait à un système réaliste, à calculer le montant à mettre de côté chaque mois et à ajuster votre plan sans considérer chaque imprévu comme un échec.
Pourquoi les objectifs financiers échouent-ils souvent?
L’abandon d’un objectif n’est pas nécessairement un manque de discipline. Il arrive que le plan ait été imprécis ou irréaliste dès le départ.
Voici quelques problèmes courants :
- L’objectif est vague. « Épargner davantage » ne précise ni le résultat attendu ni la prochaine action.
- Le coût est inconnu. Une propriété, un voyage ou un changement de carrière exige une estimation en dollars.
- L’échéance est arbitraire. Le montant mensuel nécessaire ne correspond peut-être pas à votre budget.
- Trop d’objectifs se font concurrence. Chaque priorité reçoit si peu d’argent que les progrès restent presque invisibles.
- Le plan repose sur la motivation. Aucun transfert automatique n’est prévu après la paie.
- Un seul imprévu fait dérailler le projet. Le plan ne prévoit aucune façon de réduire, de suspendre ou de reprendre les cotisations.
- L’argent se trouve au mauvais endroit. Un objectif à court terme peut être exposé aux baisses des marchés, tandis qu’une somme destinée au long terme peut rester en espèces pendant des années.
Une meilleure méthode règle ces problèmes de conception avant de vous demander plus d’efforts.
Étape 1 : comprenez votre point de départ
Avant de choisir une échéance, déterminez ce que vos finances peuvent réellement soutenir. Notez :
- votre revenu mensuel net;
- vos dépenses essentielles et variables;
- les paiements minimaux sur vos dettes;
- le solde et le taux d’intérêt de chaque dette;
- l’épargne et les placements déjà réservés à chaque objectif;
- les avantages offerts par votre employeur, comme une cotisation de contrepartie; et
- les dépenses importantes prévues au cours de la prochaine année.
Votre budget indique le montant que vous pouvez consacrer à vos objectifs chaque mois. Si vous ne l’avez pas révisé récemment, notre guide pour créer un budget efficace présente une méthode mensuelle complète.
Repérez aussi les problèmes urgents qui doivent passer avant un objectif d’épargne ordinaire. Il peut s’agir d’un loyer en retard, d’un service essentiel menacé d’interruption, d’un paiement obligatoire que vous ne pouvez pas effectuer ou d’un besoin immédiat lié à votre sécurité. Un plan qui ignore une crise actuelle ne sera pas durable.
Étape 2 : précisez ce que l’argent doit changer
Commencez par le résultat souhaité, et non par le produit financier. Un CELI, un REER, un CELIAPP ou un REEE est un compte. Ce n’est pas l’objectif lui-même.
Posez-vous les questions suivantes :
- Qu’est-ce que cet argent doit me permettre de faire?
- Pourquoi ce résultat compte-t-il pour moi?
- Qu’est-ce qui s’améliorera si je l’atteins?
- Quelles seront les conséquences si je le reporte?
- S’agit-il vraiment de mon objectif ou d’une cible que je me sens obligé de copier?
Vos réponses renforceront votre motivation et vous aideront à trancher lorsque deux priorités entrent en conflit. « Épargner 15 000 $ » est plus facile à abandonner que « constituer une réserve couvrant six mois afin de pouvoir quitter un emploi malsain sans devoir accepter immédiatement la première offre ».
La raison derrière l’objectif peut aussi révéler une solution différente. Si votre besoin réel est d’avoir un moyen de transport fiable, réparer votre véhicule actuel ou acheter un véhicule d’occasion modeste pourrait mieux répondre au besoin que financer un modèle neuf précis.
Étape 3 : transformez votre intention en objectif SMART
Le gouvernement du Canada recommande d’établir des objectifs financiers selon la méthode SMART :
- Spécifique : décrivez clairement ce que vous voulez accomplir.
- Mesurable : fixez un montant ou un résultat permettant de suivre vos progrès.
- Atteignable : assurez-vous que le plan respecte vos ressources.
- Réaliste : reliez l’objectif à vos besoins et à votre situation.
- Temporel : choisissez une échéance précise et raisonnable.
Comparez ces deux formulations :
Vague : « Je veux constituer un fonds d’urgence. »
Concrète : « Je ferai passer mon fonds d’urgence de 1 000 $ à 7 000 $ au cours des 24 prochains mois en transférant automatiquement 250 $ par mois de mon compte chèques vers mon compte d’épargne. »
La deuxième version précise le point de départ, la cible, le délai et le geste à poser.
Une formule réutilisable
Vous pouvez adapter cette phrase à presque tous vos objectifs :
Je ferai passer [montant actuel] à [montant cible] d’ici le [date], parce que [raison]. Je verserai ou rembourserai [montant] par [paie ou mois] et je vérifierai mes progrès [fréquence].
Conservez cette phrase avec les renseignements qui servent à gérer l’argent. Elle doit guider un transfert ou un paiement automatique, et non rester uniquement dans un carnet.
Étape 4 : calculez la cotisation nécessaire
Pour un objectif d’épargne à court terme, sans présumer de rendement, utilisez ce calcul simple :
Montant cible − épargne actuelle = montant restant
Montant restant ÷ nombre de mois avant l’échéance = cotisation mensuelle
Exemple : épargner pour un achat futur
Supposons que votre cible est de 30 000 $, que vous avez déjà 6 000 $ et que l’échéance se trouve dans quatre ans :
- Cible : 30 000 $
- Épargne actuelle : 6 000 $
- Montant restant : 24 000 $
- Temps disponible : 48 mois
- Cotisation mensuelle nécessaire : 24 000 $ ÷ 48 = 500 $
Si votre budget vous permet de verser seulement 350 $ par mois, l’objectif n’est pas encore réalisable tel qu’il est formulé. Vous avez cinq options honnêtes :
- repousser l’échéance;
- réduire le coût cible;
- augmenter votre revenu;
- réaffecter l’argent d’une priorité moins importante; ou
- combiner plusieurs de ces changements.
Ne comptez pas sur un rendement élevé pour combler un manque à court terme. Les rendements sont incertains, particulièrement sur une courte période. Le coût de votre objectif peut aussi augmenter; révisez donc votre estimation régulièrement.
Dans le cas d’une dette, tenez compte des intérêts au lieu de simplement diviser le solde par le nombre de mois. La page des outils financiers du gouvernement du Canada comprend notamment une calculatrice d’objectifs financiers pour modéliser l’épargne ou le remboursement d’une dette.
Étape 5 : classez votre objectif selon son échéance
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada regroupe les objectifs selon trois horizons :
- Court terme : deux ans ou moins
- Moyen terme : de trois à cinq ans
- Long terme : six ans ou plus
L’échéance influence l’endroit où vous devriez conserver l’argent et le risque que vous pouvez raisonnablement prendre. Le guide officiel sur les objectifs d’épargne et d’investissement recommande de préciser le montant, de choisir un délai et d’adapter la stratégie à l’objectif.
Objectifs à court terme
Il peut s’agir d’un premier fonds d’urgence, des droits de scolarité de l’an prochain, d’une réserve pour réparer un véhicule ou d’un voyage prévu dans moins de deux ans.
Privilégiez la sécurité et l’accessibilité. Un compte d’épargne à intérêt élevé, un dépôt à court terme ou un CPG encaissable approprié peut mieux convenir que des actions. La croissance serait utile, mais éviter une perte peu avant l’échéance est plus important.
Objectifs à moyen terme
L’achat d’une propriété dans quatre ans, un congé professionnel ou le remplacement d’un véhicule sont des exemples d’objectifs à moyen terme.
La bonne combinaison dépend de la souplesse de la date. L’argent nécessaire à une date fixe devrait généralement courir moins de risques que celui destiné à un projet que vous pourriez reporter après une baisse des marchés.
Objectifs à long terme
La retraite, les études futures d’un jeune enfant et l’indépendance financière peuvent permettre un portefeuille diversifié, car vous disposez de plus de temps pour traverser les baisses des marchés.
L’horizon ne détermine pas à lui seul le niveau de risque. Votre tolérance émotionnelle face aux pertes et votre capacité financière à reporter ou à modifier l’objectif comptent également.
Étape 6 : choisissez les objectifs prioritaires
Vous souhaitez peut-être constituer un fonds d’urgence, éliminer vos dettes, acheter une propriété, financer des études, préparer votre retraite et voyager. Si tout devient urgent en même temps, les progrès risquent d’être minimes partout.
Classez vos objectifs selon quatre niveaux.
Niveau 1 : protégez votre stabilité essentielle
Payez vos dépenses essentielles courantes, vos paiements minimaux obligatoires et vos comptes urgents en retard. Constituez une petite réserve afin qu’une prochaine dépense imprévue ne crée pas automatiquement une nouvelle dette.
Notre guide pour constituer un fonds d’urgence au Canada explique comment passer d’une première réserve à une cible personnalisée couvrant généralement de trois à six mois.
Niveau 2 : profitez des occasions particulièrement avantageuses
Une cotisation de contrepartie à un régime de retraite ou d’épargne offert par votre employeur peut produire un avantage immédiat difficile à reproduire ailleurs. Vérifiez les règles d’acquisition, de retrait et de cotisation avant de déterminer sa place par rapport aux dettes coûteuses.
Niveau 3 : réduisez les coûts financiers élevés
Une dette à taux d’intérêt élevé peut croître plus vite qu’une épargne peu risquée. Son remboursement procure une réduction prévisible des frais d’intérêt. Maintenez tous les paiements minimaux et comparez le taux, les conséquences fiscales, les cotisations de l’employeur et vos besoins d’urgence avant de choisir l’ordre.
Si vos cartes de crédit nuisent à vos autres projets, commencez par un plan structuré pour rembourser vos dettes de carte de crédit.
Niveau 4 : financez vos projets de croissance et de vie
Une fois votre stabilité immédiate protégée, consacrez davantage d’argent à la retraite, à une propriété, aux études, aux voyages ou à un autre projet important. Vous pouvez maintenir une petite cotisation à long terme pendant que vous terminez un objectif prioritaire à court terme.
Cet ordre sert de cadre, pas de règle universelle. Une personne qui prévoit une mise à pied pourrait avoir besoin de plus de liquidités avant d’accélérer le remboursement d’une dette à taux modéré. Une famille qui approche d’une échéance liée aux subventions d’un REEE pourrait évaluer différemment ses cotisations d’épargne-études. Les conséquences d’un report doivent guider votre choix.
Étape 7 : limitez le nombre d’objectifs actifs
Conservez une liste complète, mais choisissez seulement de un à trois objectifs qui recevront des cotisations significatives.
Une structure pratique comprend :
- un objectif de stabilité, comme une première réserve d’urgence ou le remboursement d’une dette coûteuse;
- un objectif à long terme, comme la retraite; et
- un objectif personnel, comme un voyage, une formation ou un achat futur.
Les autres objectifs peuvent attendre dans une liste, accompagnés d’une date de révision. Reporter un objectif est une décision; ce n’est pas l’abandonner.
Exemple de réaffectation des cotisations
Supposons que vous pouvez consacrer 900 $ par mois à vos objectifs :
| Objectif | Deux premiers mois | Après avoir atteint la première réserve |
|---|---|---|
| Régime de retraite avec contrepartie | 200 $ | 200 $ |
| Première réserve d’urgence | 500 $ | 100 $ |
| Paiement supplémentaire sur la carte de crédit | 200 $ | 600 $ |
| Total | 900 $ | 900 $ |
Une fois la première réserve constituée, 400 $ de plus vont à la carte de crédit au lieu de se fondre dans les dépenses courantes. Lorsque la carte sera remboursée, cette somme pourra servir à compléter le fonds d’urgence ou à poursuivre un autre objectif.
Cette méthode procure des résultats visibles sans interrompre toutes vos cotisations à long terme.
Étape 8 : choisissez le bon compte et le bon produit
Définissez d’abord l’objectif, puis choisissez le compte et le produit financier.
Fonds d’urgence
Gardez l’argent en sécurité et facilement accessible, souvent dans un compte d’épargne à intérêt élevé distinct. L’accès et la stabilité comptent davantage que la recherche du rendement maximal.
Achat d’une première propriété
Le CELIAPP peut offrir des cotisations déductibles et des retraits admissibles non imposables si vous respectez les règles. Un CELI peut procurer plus de souplesse. Dans les deux cas, l’échéance et le risque des placements détenus dans le compte demeurent importants.
Épargne-études
Un REEE peut donner accès à des incitatifs gouvernementaux lorsque les conditions sont remplies. Le moment des cotisations, l’âge de l’enfant et l’horizon de placement devraient orienter votre plan. Notre guide sur le REEE explique les principales règles canadiennes.
Retraite
Un REER, un CELI, un régime de retraite au travail ou une combinaison de ces comptes peut financer la retraite. Le traitement fiscal, votre revenu actuel et futur, les cotisations de l’employeur et la souplesse des retraits influencent le choix. Commencez par le mode de vie et le revenu souhaités plutôt que par un compte pris isolément. Notre guide pour créer un plan de retraite présente la démarche complète.
Dépenses courantes planifiées
Un compte d’épargne non enregistré peut parfaitement convenir à un voyage à court terme, à une facture annuelle ou à un achat. Chaque objectif n’exige pas un compte enregistré ou un portefeuille de placements.
Les comptes enregistrés sont des contenants. L’argent comptant, les CPG, les obligations, les fonds communs, les FNB et les autres placements qu’ils renferment peuvent présenter des niveaux de risque, des frais et des règles d’accès très différents.
Étape 9 : automatisez votre plan
La motivation varie. Un système permet au plan d’avancer même lorsque votre attention se porte ailleurs.
Programmez les transferts après la paie
Planifiez le transfert peu après le dépôt de votre revenu. Utilisez un compte distinct dont le nom indique clairement l’objectif afin de ne pas confondre ce solde avec l’argent destiné aux dépenses courantes.
Si vous êtes payé toutes les deux semaines, divisez votre cible annuelle par 26. Si vous êtes payé deux fois par mois, divisez-la par 24. Le montant automatique doit correspondre à votre véritable calendrier de paie.
Décidez d’avance comment utiliser l’argent supplémentaire
Établissez une règle pour les remboursements d’impôt, les primes, les cadeaux et les mois comptant une paie supplémentaire. Par exemple :
- 50 % pour la priorité active;
- 30 % pour un autre objectif; et
- 20 % pour en profiter maintenant.
Les proportions vous appartiennent. Une décision prise à l’avance empêche la totalité de la somme de disparaître, tout en laissant une place au plaisir.
Réaffectez les paiements terminés
Lorsqu’une dette, un abonnement ou une autre obligation prend fin, transférez l’ancien paiement vers l’objectif suivant. Vos progrès peuvent ainsi accélérer sans nécessiter une nouvelle réduction de votre niveau de vie actuel.
Facilitez le bon comportement
Automatisez les transferts et gardez l’épargne à l’écart de votre compte de dépenses quotidiennes. Ajoutez quelques étapes avant de pouvoir retirer l’argent, sans toutefois immobiliser un fonds d’urgence dont vous pourriez avoir besoin rapidement.
Étape 10 : suivez vos progrès sans les surveiller constamment
Une vérification trop fréquente peut devenir décourageante, surtout pour un objectif à long terme soumis aux mouvements des marchés. Adaptez la fréquence au type d’objectif.
- Vérifiez chaque mois les liquidités courantes et les dettes.
- Vérifiez au moins chaque trimestre l’épargne à court et à moyen terme.
- Révisez une ou deux fois par année vos objectifs et hypothèses à long terme.
- Réévaluez tous vos objectifs après un changement important touchant le revenu, la famille, la santé, le logement ou l’emploi.
Suivez les éléments que vous contrôlez :
- les cotisations effectuées;
- le capital remboursé sur les dettes;
- le pourcentage de la cible atteint;
- le nombre de mois restants; et
- la capacité de votre budget à soutenir le montant automatique.
Pour un objectif investi, distinguez vos cotisations du rendement des marchés. Une baisse des marchés ne signifie pas que votre habitude d’épargne a échoué.
Que faire si vous prenez du retard?
Rater une étape ne vous oblige pas à abandonner l’objectif. Utilisez plutôt cette méthode de reprise :
- Mesurez l’écart. Comparez le solde actuel avec celui que vous aviez prévu.
- Trouvez la cause. S’agit-il d’une urgence ponctuelle, d’une cible irréaliste ou d’un changement durable de votre budget?
- Protégez l’essentiel. Ne manquez pas un paiement obligatoire pour respecter une échéance facultative.
- Refaites le calcul. Modifiez la cotisation, l’échéance ou le coût cible.
- Recommencez immédiatement. Un petit transfert ce mois-ci protège mieux l’habitude que l’attente d’un moment parfait.
Supposons qu’une hausse de loyer rende impossible une cotisation mensuelle de 500 $. La réduire à 300 $ et repousser l’échéance constitue un plan fonctionnel. Continuer à promettre 500 $ tout en retransférant constamment l’argent dans le compte chèques n’en est pas un.
Comment fixer des objectifs en couple ou en famille
Les partenaires n’ont pas besoin d’avoir des priorités identiques, mais le plan du ménage doit prévoir les obligations communes et une certaine autonomie individuelle.
Discutez :
- des dettes et engagements actuels de chaque personne;
- des objectifs communs et des raisons qui les motivent;
- des objectifs individuels qui nécessitent une place dans le budget;
- de la répartition des cotisations;
- du montant que chacun peut dépenser de façon autonome; et
- des changements qui nécessiteraient une nouvelle discussion.
Des cotisations identiques en dollars ne représentent pas la seule approche équitable. Elles peuvent être proportionnelles au revenu net ou adaptées pour tenir compte des soins non rémunérés et d’autres responsabilités.
Mettez l’entente par écrit et révisez-la sans chercher un coupable. Le but est de coordonner des ressources limitées, et non de décider quelle préférence est la plus légitime.
Erreurs fréquentes à éviter
Choisir une cible sans en évaluer le prix
Recherchez le coût probable, ajoutez les frais et les taxes applicables ainsi qu’une marge raisonnable. Actualisez votre estimation à mesure que l’échéance approche.
Présumer d’un rendement irréaliste
Les rendements des placements sont incertains. Une hypothèse trop optimiste peut donner l’impression qu’un plan insuffisamment financé est réalisable. Pour les objectifs à court terme, accordez la priorité aux cotisations et à la protection du capital.
Oublier l’inflation
Un objectif situé dans plusieurs années pourrait coûter davantage. Mettez périodiquement la cible à jour au lieu de supposer que le prix actuel restera le même.
Investir trop audacieusement l’argent à court terme
Une baisse des marchés peu avant l’échéance pourrait vous obliger à reporter le projet ou à vendre à perte. Adaptez le risque au temps disponible et à la souplesse de la date.
Financer tous les objectifs également
Des cotisations égales ne reflètent ni l’urgence, ni les intérêts, ni les conséquences. Accordez à votre priorité principale une somme suffisante pour produire des progrès visibles.
Transformer le plan en sacrifice permanent
Un plan qui ne laisse aucune place au plaisir présent peut être difficile à maintenir. Prévoyez des dépenses personnelles raisonnables tout en gardant le compromis visible.
Comparer votre échéancier avec celui des autres
Le revenu, le logement, le soutien familial, la santé et le patrimoine de départ diffèrent d’une personne à l’autre. Mesurez vos progrès selon votre propre plan.
Liste de vérification sur une page
Pour chaque objectif, inscrivez :
- le résultat souhaité;
- la raison pour laquelle il compte;
- le montant cible;
- la somme déjà épargnée ou le solde encore dû;
- l’échéance;
- la cotisation nécessaire par mois ou par paie;
- sa priorité par rapport à vos autres objectifs;
- le compte et le produit utilisés;
- la date du transfert automatique;
- l’indicateur de progrès; et
- la date de la prochaine révision.
S’il manque un élément, précisez-le avant d’ajouter un autre objectif.
Questions fréquentes
Combien d’objectifs financiers devrais-je poursuivre en même temps?
Conservez une liste complète, mais envisagez de financer activement seulement de un à trois objectifs. Un objectif de stabilité, un objectif à long terme et un objectif personnel peuvent créer un bon équilibre sans trop disperser vos cotisations.
Devrais-je épargner ou rembourser mes dettes en premier?
Payez d’abord les dépenses essentielles et tous les paiements minimaux. Une première réserve d’urgence peut réduire le risque de devoir vous endetter de nouveau. Comparez ensuite les intérêts, les cotisations de l’employeur, votre stabilité d’emploi et les conséquences du report de vos autres projets. Une dette de carte de crédit coûteuse mérite souvent la priorité, mais la meilleure séquence dépend de votre situation.
Que faire si le montant mensuel calculé dépasse mon budget?
Modifiez au moins une variable : le coût cible, l’échéance, votre revenu ou la somme accordée à une autre priorité. Évitez de compter sur un rendement exagérément élevé pour équilibrer le calcul.
Devrais-je investir mon épargne à court terme?
L’argent requis dans un an ou deux doit généralement demeurer stable et facilement accessible. Un compte d’épargne, un dépôt à court terme ou un CPG encaissable approprié peut mieux convenir qu’un placement volatil. Demandez-vous si la date peut changer et si vous pourriez supporter une perte.
À quelle fréquence devrais-je réviser mes objectifs?
Vérifiez chaque mois les objectifs actifs liés aux liquidités et aux dettes, faites un bilan plus général chaque trimestre et révisez vos hypothèses à long terme une ou deux fois par année. Faites-le plus tôt après un changement important dans votre vie ou votre revenu.
Choisissez une prochaine action simple et précise
Un objectif financier peut être ambitieux, mais la prochaine action devrait rester simple. Calculez une cible, programmez un transfert et choisissez une date de révision.
Les progrès ne seront pas parfaitement réguliers. Les coûts et les revenus changent, et de nouvelles priorités apparaissent. Un plan solide s’adapte en modifiant le montant, l’échéance ou la séquence tout en préservant la raison derrière l’objectif.
Définir des objectifs financiers sert à donner un rôle clair à l’argent d’aujourd’hui et à créer un système qui continue de fonctionner lorsque la motivation diminue. Le plan n’a pas besoin de prévoir chaque événement futur pour vous aider à avancer.
Cet article est fourni à des fins éducatives seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou en matière de placement. Les règles des comptes, les incitatifs, l’impôt et les placements appropriés dépendent de la situation de chacun. Consultez les renseignements à jour et, au besoin, un professionnel qualifié.