Les finances personnelles regroupent la façon dont vous gagnez, dépensez, épargnez, empruntez, investissez et protégez votre argent. Elles comprennent les décisions courantes, comme payer les factures ou utiliser une carte de crédit, ainsi que les projets à long terme liés au logement, aux études, aux assurances et à la retraite.
Comprendre les finances personnelles au Canada ne signifie pas mémoriser toutes les règles fiscales ni suivre un budget parfait. Il s’agit plutôt d’acquérir assez de connaissances pour faire des choix réfléchis, vous préparer aux imprévus et utiliser votre argent en fonction de la vie que vous souhaitez.
Ce guide présente les principales composantes des finances personnelles, explique leurs liens et vous aide à bâtir un système pratique à partir de votre situation actuelle.
Que comprennent les finances personnelles?
Les finances personnelles englobent toutes les décisions qui influencent votre situation financière. Ces décisions se répartissent généralement en huit domaines interreliés.
Le revenu et les avantages sociaux
Le revenu comprend l’argent et les ressources financières dont vous disposez. Il peut provenir :
- d’un emploi ou d’un travail autonome;
- de commissions, de pourboires ou de contrats;
- de prestations gouvernementales et de crédits d’impôt;
- d’une pension;
- de loyers ou de placements; et
- d’avantages offerts par un employeur, comme une assurance santé ou des cotisations à un régime de retraite.
Votre salaire ne représente pas à lui seul le montant que vous pouvez dépenser. L’impôt sur le revenu, les retenues sur la paie, les revenus irréguliers et les dépenses nécessaires pour gagner ce revenu réduisent la somme disponible pour vos objectifs.
Les avantages sociaux ont aussi une valeur financière. Un régime de retraite, une assurance invalidité, une assurance santé ou une cotisation de contrepartie peut modifier vos besoins d’assurance et d’épargne à l’extérieur du travail.
Les dépenses et le budget
Un budget relie votre revenu à vos dépenses actuelles, à vos coûts futurs et à vos objectifs financiers. Il indique si votre plan produit un surplus, atteint l’équilibre ou dépend de nouvelles dettes.
Faire un budget ne consiste pas seulement à réduire les dépenses. Le budget vous aide à déterminer :
- les coûts essentiels;
- les dépenses qui peuvent changer;
- le montant à réserver pour les factures irrégulières;
- ce que vous pouvez épargner ou investir; et
- si un nouvel engagement resterait abordable en cas de hausse des coûts.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada décrit le budget comme un plan qui aide à gérer son argent. Pour en bâtir un à partir de vos propres chiffres, consultez notre guide pour créer un budget efficace au Canada.
L’épargne et la préparation aux imprévus
Épargner signifie mettre de l’argent de côté en prévision d’une utilisation future. Les différents besoins d’épargne exigent des plans différents.
- Le fonds d’urgence couvre un besoin important, soudain et imprévu.
- Les réserves pour dépenses prévues financent des coûts irréguliers mais prévisibles, comme les pneus d’hiver, une prime annuelle ou l’entretien d’une propriété.
- L’épargne pour un objectif sert à un achat ou à un événement précis.
- L’épargne à long terme finance la retraite ou un autre objectif situé dans plusieurs années.
Séparer ces usages évite de considérer une facture annuelle prévisible comme une urgence. Cela facilite aussi le choix du compte et du niveau de risque appropriés.
La cible à long terme souvent proposée, soit de trois à six mois de dépenses habituelles, peut sembler lointaine. Une petite réserve de départ offre tout de même une protection utile. Notre guide pour constituer un fonds d’urgence vous aidera à choisir une cible adaptée à votre emploi, à votre ménage et à vos assurances.
Le crédit et les dettes
Le crédit vous permet d’emprunter maintenant et de rembourser plus tard. Il peut soutenir un achat utile, mais les intérêts et les frais consacrent une partie de vos revenus futurs au prêteur.
La gestion des dettes comprend :
- effectuer tous les paiements obligatoires à temps;
- comprendre les taux d’intérêt et les frais;
- éviter que les soldes augmentent plus vite que votre capacité de remboursement;
- choisir un ordre de remboursement efficace;
- examiner les modalités d’un prêt ou d’une hypothèque avant le renouvellement; et
- emprunter seulement lorsque le remboursement respecte votre budget.
Votre historique de crédit peut aussi influencer le coût et l’accès à certains produits. Notre guide sur la cote de crédit au Canada explique le fonctionnement des dossiers et des cotes de crédit.
Les placements
L’épargne protège l’argent destiné au court terme. Investir consiste à accepter une certaine incertitude dans le but d’obtenir une croissance à long terme.
Un plan de placement devrait tenir compte :
- de l’objectif de l’argent;
- du moment où vous en aurez besoin;
- de votre capacité et de votre volonté de tolérer des pertes;
- de la diversification;
- des frais et de l’impôt; et
- du temps que vous souhaitez consacrer à la gestion du portefeuille.
Les actions, les obligations, les certificats de placement garanti, les fonds communs et les fonds négociés en bourse présentent des risques et des usages différents. Un compte comme le CELI ou le REER sert de contenant; ce sont les placements détenus dans le compte qui déterminent le comportement de l’argent.
Si ce domaine est nouveau pour vous, notre guide sur l’investissement pour les débutants au Canada explique comment passer d’un objectif et d’une évaluation du risque à un portefeuille diversifié.
L’impôt et les comptes enregistrés
L’impôt influence votre revenu net, le rendement de vos placements et la valeur des différentes stratégies d’épargne. Le Canada offre aussi plusieurs comptes enregistrés destinés à des usages précis :
- un CELI peut contenir de l’épargne ou des placements dont la croissance et les retraits admissibles sont libres d’impôt canadien;
- un REER peut donner droit à une déduction pour les cotisations admissibles, tandis que les retraits sont généralement imposables;
- un CELIAPP combine une déduction pour les cotisations avec des retraits admissibles libres d’impôt pour l’achat d’une première propriété; et
- un REEE peut recevoir des incitatifs à l’épargne-études pour un bénéficiaire admissible.
Le meilleur compte dépend de l’objectif, de l’échéance, du revenu, des droits de cotisation disponibles et des règles de retrait. Vérifiez vos droits personnels et les règles à jour avant de cotiser. Notre comparaison entre le CELI et le REER explique pourquoi le choix peut changer avec le temps.
Les assurances et la protection financière
Une assurance transfère certains risques financiers à un assureur en échange d’une prime. Selon votre situation, votre protection peut comprendre :
- une assurance locataire, habitation ou copropriété;
- une assurance automobile;
- une assurance invalidité;
- une assurance vie;
- une assurance santé ou dentaire; et
- une assurance voyage.
L’assurance ne remplace pas le fonds d’urgence, et le fonds d’urgence ne peut pas couvrir toutes les pertes importantes. Vérifiez ce que votre employeur, votre province et vos polices actuelles offrent avant d’acheter une protection supplémentaire. Les renseignements du gouvernement du Canada sur les différents types d’assurance présentent leur fonctionnement et les questions à poser.
La protection financière comprend aussi des mots de passe robustes, la prévention de la fraude, des bénéficiaires à jour, un testament et des mandats ou procurations appropriés. Les règles varient selon la province ou le territoire. Un avis juridique peut être utile lorsque la situation familiale ou successorale est complexe.
La retraite et la planification successorale
La planification de la retraite estime comment vos dépenses futures pourraient être financées par votre épargne, les régimes de l’employeur et les programmes publics comme le Régime de pensions du Canada, le Régime de rentes du Québec et la Sécurité de la vieillesse.
Un plan devrait considérer :
- le mode de vie souhaité;
- l’âge auquel votre revenu d’emploi pourrait diminuer;
- les rentes et prestations prévues;
- l’inflation;
- l’impôt sur les retraits;
- les coûts de logement et de santé; et
- la durée pendant laquelle l’argent pourrait devoir vous soutenir.
La planification successorale détermine comment vos responsabilités financières, vos biens et les décisions importantes seront gérés si vous décédez ou devenez incapable d’agir. Même un plan simple devrait prévoir des bénéficiaires et des documents importants à jour.
Pourquoi les finances personnelles sont-elles importantes?
Les décisions financières se répercutent les unes sur les autres. Des coûts fixes élevés peuvent réduire l’épargne d’urgence. L’absence de fonds d’urgence peut créer une dette de carte de crédit. Une dette coûteuse peut retarder les placements. L’inverse est également vrai : un système utile peut vous offrir progressivement plus de possibilités.
Elles vous aident à contrôler vos liquidités
Le revenu ne garantit pas la stabilité. Même un ménage à revenu élevé peut manquer constamment d’argent si ses coûts fixes et ses remboursements absorbent chaque paie.
Comprendre vos liquidités révèle ce qui se passe maintenant. Vous pouvez repérer un déficit récurrent, préparer les factures irrégulières et mesurer l’effet d’un nouvel engagement.
Elles améliorent votre capacité à affronter les imprévus
Une perte d’emploi, une maladie, un déplacement urgent ou une réparation importante ne respecte aucun calendrier. Des liquidités, des assurances adéquates et des paiements obligatoires raisonnables vous donnent plus de façons de réagir.
La résilience financière n’exige pas assez d’argent pour résoudre tous les problèmes possibles. Elle commence par réduire le risque qu’une surprise modeste déclenche un cycle d’endettement coûteux.
Elles réduisent les coûts évitables
Les intérêts, les frais de compte, les frais de placement, les pénalités et les assurances inutiles peuvent discrètement absorber vos revenus futurs. Comparer les produits et comprendre leurs modalités vous aide à conserver une plus grande partie de votre argent.
Un paiement mensuel moins élevé ne signifie pas toujours un coût total inférieur. Prolonger un prêt peut réduire le paiement tout en augmentant les intérêts payés. De bonnes connaissances financières vous permettent d’évaluer le compromis complet.
Elles transforment les projets en chiffres et en actions
« Acheter une propriété », « voyager » ou « prendre une retraite confortable » indique une direction. Un objectif financier utile ajoute un coût, un montant actuel, une échéance et une cotisation régulière.
Notre guide pour définir des objectifs financiers réalisables montre comment calculer le montant mensuel nécessaire et modifier une première version qui ne respecte pas votre budget.
Elles vous donnent plus de choix
L’argent ne peut pas supprimer toutes les contraintes, mais une certaine souplesse financière peut vous donner le temps d’évaluer une offre d’emploi, de quitter une situation dangereuse, de prendre soin d’un proche, de retourner aux études ou de réduire vos heures de travail.
Une bonne gestion financière ne sert pas seulement à accumuler le solde le plus élevé possible. Elle doit soutenir les décisions qui comptent pour vous.
Elles font de vous un consommateur financier mieux informé
Les institutions financières, les assureurs et les sociétés de placement offrent des produits dont les coûts, les risques et les protections diffèrent. Comprendre les notions de base vous aide à poser de meilleures questions, à reconnaître les tactiques de pression et à vérifier si une recommandation répond à vos besoins.
Les ressources gouvernementales sur les finances personnelles : notions de base abordent le budget, l’épargne, le crédit, les placements, la prévention de la fraude et la planification financière.
Deux calculs pour clarifier votre situation financière
Aucun chiffre unique ne définit votre santé financière. Deux calculs simples peuvent néanmoins fournir un bon point de départ.
Les liquidités mensuelles
Revenu mensuel net − dépenses mensuelles = surplus ou déficit mensuel
Un surplus peut servir à épargner, à rembourser une dette ou à investir. Un déficit récurrent signifie que les dépenses doivent diminuer, que le revenu doit augmenter ou que les deux doivent changer. L’emprunt peut reporter le problème, mais il ne le corrige pas.
Utilisez des moyennes réalistes pour les revenus et les dépenses irréguliers. Un mois sans prime d’assurance annuelle ne signifie pas que cette facture a disparu.
La valeur nette
Actif − passif = valeur nette
L’actif peut comprendre les liquidités, les placements, une propriété et d’autres biens. Le passif comprend les cartes de crédit, les prêts, les marges de crédit et les hypothèques.
La valeur nette est un portrait à long terme, et non une mesure de votre valeur personnelle. Elle peut augmenter lorsque vous épargnez, investissez, remboursez du capital ou lorsque la valeur d’un bien change.
Une personne peut toutefois posséder une valeur nette positive sans avoir assez de liquidités pour payer les factures du mois. C’est pourquoi les liquidités et la valeur nette doivent être examinées ensemble.
Un ordre pratique pour gérer votre argent
Les conseils financiers proposent parfois une séquence universelle. En réalité, les priorités dépendent des taux d’intérêt, de la stabilité d’emploi, des responsabilités familiales, des avantages sociaux et des besoins à venir. L’ordre suivant constitue un cadre de départ.
1. Faites l’inventaire de ce que vous possédez et devez
Notez :
- votre revenu net;
- vos dépenses essentielles et variables;
- le solde, le taux et le paiement minimal de chaque dette;
- vos liquidités et vos placements;
- vos droits de cotisation aux comptes enregistrés;
- les avantages sociaux et les régimes de retraite de votre employeur;
- vos assurances; et
- les dépenses importantes prévues au cours de la prochaine année.
Utilisez vos relevés et les renseignements officiels de vos comptes plutôt que votre mémoire. Ce premier inventaire révèle parfois des frais en double, des avantages inutilisés ou un solde oublié.
2. Protégez vos besoins immédiats
Le logement, la nourriture, les services essentiels, le transport nécessaire et les paiements minimaux passent généralement avant les objectifs facultatifs. Si vous ne pouvez pas respecter une obligation, communiquez rapidement avec le créancier ou le fournisseur. Plus d’options pourraient être offertes avant un paiement manqué.
3. Créez un budget réaliste
Fondez votre budget sur vos opérations récentes et non sur ce que vous pensez devoir dépenser. Prévoyez une somme mensuelle pour les coûts annuels et saisonniers.
Le premier objectif consiste à rendre le plan fidèle à la réalité. Vous pourrez ensuite choisir les catégories à réduire, à protéger ou à financer plus intentionnellement.
4. Constituez une première réserve d’urgence
Une petite réserve peut empêcher qu’une réparation urgente ou une ordonnance retourne sur une carte de crédit. Gardez cet argent en sécurité, accessible et séparé des dépenses courantes.
Une fois les dettes coûteuses maîtrisées, vous pourrez viser une réserve plus importante fondée sur vos dépenses essentielles et les risques de votre ménage.
5. Profitez des avantages de votre employeur
Si votre employeur offre une cotisation de contrepartie à un régime d’épargne ou de retraite, vérifiez les règles de cotisation, d’acquisition, de placement et de retrait. La contribution de l’employeur peut devenir une priorité élevée, même si les besoins immédiats et les problèmes d’endettement graves doivent aussi être réglés.
6. Réduisez les dettes à taux élevé
Effectuez tous les paiements minimaux, puis dirigez l’argent supplémentaire vers un solde choisi. Rembourser d’abord le taux le plus élevé minimise généralement les intérêts. Commencer par le plus petit solde peut produire des résultats motivants plus rapidement.
Si les cartes de crédit constituent le principal obstacle, notre guide pour rembourser les dettes de carte de crédit vous aidera à comparer les méthodes et à calculer un paiement réaliste.
7. Choisissez de un à trois objectifs actifs
Déterminez un montant cible, une échéance et une cotisation pour chaque objectif actif. Répartir également l’argent entre toutes les priorités possibles risque de produire peu de progrès partout.
Une liste équilibrée pourrait comprendre un objectif de stabilité, un objectif à long terme et un objectif personnel. Conservez les autres projets dans une liste accompagnée d’une date de révision.
8. Épargnez et investissez selon l’échéance
L’argent nécessaire bientôt devrait généralement rester dans un produit stable et accessible. Une somme destinée à un objectif situé dans plusieurs années peut être investie dans un portefeuille diversifié si vous pouvez accepter le risque.
Choisissez l’objectif et l’horizon avant de sélectionner un compte enregistré ou un placement. Un avantage fiscal ne rend pas approprié un produit qui ne convient pas au projet ou qui comporte trop de risques.
9. Automatisez les actions importantes
Programmez l’épargne, les cotisations de placement et les paiements supplémentaires sur les dettes peu après chaque paie. L’automatisation réduit le nombre de décisions répétitives.
Gardez assez d’argent dans le compte de paiement pour éviter les découverts et les frais de retard. Révisez les montants automatiques lorsque votre revenu ou vos coûts essentiels changent.
10. Révisez vos protections et vos documents
Vérifiez vos assurances, vos bénéficiaires, vos contacts d’urgence et vos documents successoraux. Assurez-vous qu’une personne de confiance pourrait trouver les renseignements essentiels sans recevoir des mots de passe qu’elle ne devrait pas posséder.
Révisez l’ensemble du plan chaque année et après un changement important, comme un mariage, une séparation, la naissance d’un enfant, l’achat d’une propriété, une perte d’emploi, un héritage, une maladie ou le départ à la retraite.
Comment les priorités évoluent-elles avec la vie?
Les principes restent liés, mais leur importance change selon l’étape de vie.
Commencer à travailler ou à vivre de façon autonome
Les priorités peuvent comprendre l’apprentissage du budget, l’utilisation prudente du crédit, le remboursement d’un prêt étudiant, la constitution d’une première réserve d’urgence et la compréhension des avantages offerts au travail.
Bâtir un ménage ou une carrière
Le logement, les frais de garde, la protection du revenu, les assurances familiales et l’épargne-études peuvent prendre plus d’importance. Une hausse de revenu peut créer une marge pour de nouveaux objectifs, mais le coût du mode de vie peut augmenter tout aussi rapidement.
Approcher de la retraite
L’attention se déplace souvent de l’accumulation vers le revenu de retraite, l’impôt, le risque des placements, les décisions concernant les rentes et la succession. Un plan de retraite canadien détaillé peut relier les dépenses prévues aux rentes et à l’épargne personnelle.
Vivre à la retraite
Les liquidités, l’ordre des retraits, l’impôt, l’inflation, les coûts de santé, la protection contre la fraude et les volontés successorales peuvent devenir plus importants que la recherche de la croissance maximale. Le plan doit rester souple, car la retraite peut durer plusieurs décennies.
Erreurs fréquentes en finances personnelles
Chercher le système parfait
Un plan simple que vous maintenez est plus utile qu’un plan compliqué que vous abandonnez. Commencez par des chiffres exacts, une priorité et une action automatique.
Copier une règle sans vérifier votre réalité
Les règles fondées sur des pourcentages peuvent servir de repères, mais le logement, la famille, un handicap, le lieu de résidence et le revenu changent la situation. Si une règle ne convient pas, bâtissez un plan différent à partir de vos coûts réels.
Traiter chaque dépense future comme une urgence
L’entretien d’un véhicule, les cadeaux, les fournitures scolaires et les renouvellements annuels sont irréguliers, mais prévisibles. Une réserve mensuelle pour ces dépenses protège le véritable fonds d’urgence.
Investir sans considérer les dettes coûteuses
Le rendement d’un placement est incertain, tandis que l’intérêt d’une carte de crédit est prévu au contrat. Comparez le taux de la dette, les cotisations de l’employeur, l’impôt et vos besoins d’urgence avant de décider où verser le prochain dollar.
Choisir un compte avant de choisir un objectif
Le CELI, le REER, le CELIAPP et le REEE peuvent être avantageux, mais leurs règles diffèrent. Commencez par le but et l’échéance, puis choisissez le compte et le placement.
Négliger les assurances et la prévention de la fraude
Un portefeuille de placements ne peut pas remplacer une protection appropriée contre chaque perte importante. La sécurité des comptes, la vérification attentive et les assurances font aussi partie des finances personnelles.
Attendre un revenu plus élevé avant de commencer
Certains objectifs nécessitent réellement plus de revenu. Malgré cela, suivre ses dépenses, éviter des frais, payer à temps et comprendre ses avantages sociaux peut améliorer le point de départ.
Une routine financière mensuelle
Une courte vérification mensuelle suffit pour entretenir le système :
- Confirmez vos revenus et vos factures obligatoires.
- Comparez les dépenses réelles avec le budget.
- Vérifiez chaque paiement de dette et chaque solde.
- Transférez l’argent destiné aux dépenses irrégulières et aux objectifs actifs.
- Examinez les opérations ou les frais inhabituels.
- Adaptez le mois suivant aux changements déjà connus.
Une ou deux fois par année, révisez vos placements, vos droits de cotisation, vos assurances, vos bénéficiaires, votre situation fiscale, vos rentes et vos objectifs à long terme. Évitez de modifier une stratégie de placement à long terme uniquement à cause d’une manchette récente sur les marchés.
Questions fréquentes
Les finances personnelles se limitent-elles au budget?
Non. Le budget gère les liquidités actuelles. Les finances personnelles comprennent aussi l’épargne, les dettes, le crédit, les placements, l’impôt, les assurances, la retraite, la succession et les décisions liées aux produits financiers.
Ai-je besoin d’un conseiller financier?
Vous pouvez accomplir plusieurs tâches de base vous-même, comme suivre vos dépenses, automatiser l’épargne et organiser vos dettes. Un avis professionnel peut être utile lorsque votre fiscalité, vos placements, votre régime de retraite, votre entreprise, votre succession ou votre situation familiale devient complexe. Vérifiez les compétences du professionnel et son mode de rémunération avant de suivre une recommandation.
Devrais-je d’abord épargner, rembourser mes dettes ou investir?
Payez d’abord les dépenses essentielles et tous les paiements minimaux. Une première réserve d’urgence peut prévenir une nouvelle dette. Comparez ensuite les intérêts, les cotisations de l’employeur, l’impôt, votre stabilité d’emploi et les conséquences du report de chaque objectif. Aucune séquence ne convient à tous les ménages.
Combien devrais-je conserver dans mon fonds d’urgence?
Une somme couvrant de trois à six mois de dépenses habituelles constitue un repère courant à long terme. Le montant approprié dépend toutefois de la stabilité du revenu, des personnes à charge, des assurances, de la santé et de l’accès au crédit. Commencez par une cible plus petite si le montant complet est actuellement hors de portée.
Le CELI sert-il toujours à investir?
Non. Le CELI est un compte qui peut contenir des liquidités et différents placements. Le choix approprié dépend du moment où vous aurez besoin de l’argent et du risque que vous pouvez accepter. Les règles de cotisation et de retrait continuent de s’appliquer.
À quelle fréquence devrais-je réviser mes finances?
Examinez chaque mois les liquidités et les paiements courants. Révisez vos objectifs à long terme, vos assurances et vos placements une ou deux fois par année, ou plus tôt après un changement important dans votre vie ou votre revenu.
Commencez par la prochaine décision utile
Les finances personnelles au Canada couvrent de nombreux sujets, mais vous n’avez pas besoin de tout régler en même temps. Commencez par la décision qui améliorerait votre situation maintenant.
Vous pourriez dresser la liste de vos dettes, examiner un mois d’opérations, ouvrir un compte distinct pour les urgences ou programmer un petit transfert après la paie. Lorsque cette action devient une habitude, passez à la priorité suivante.
Un bon plan financier ne cherche pas à prédire un avenir parfait. Il crée un système fonctionnel qui vous aide à payer les dépenses actuelles, à vous préparer aux imprévus et à progresser régulièrement vers ce qui compte pour vous.
Cet article est fourni à des fins éducatives seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique, en matière d’assurance ou de placement. Les règles, les prestations et les stratégies appropriées dépendent de la situation de chacun et peuvent changer. Confirmez les renseignements à jour et consultez un professionnel qualifié au besoin.