Le choix entre la méthode boule de neige ou avalanche repose sur deux priorités. La méthode boule de neige rembourse d’abord le plus petit solde pour créer des victoires rapides. La méthode avalanche cible d’abord le taux d’intérêt le plus élevé afin de réduire le coût total des intérêts.
L’avalanche est généralement le meilleur choix mathématique si vous suivez le plan avec constance. La boule de neige peut néanmoins être plus efficace dans la pratique si voir un compte disparaître rapidement vous aide à maintenir votre motivation.
Les deux méthodes reposent sur la même base : effectuer au moins le paiement minimum sur chaque dette, empêcher les soldes d’augmenter dans la mesure du possible et consacrer tout montant supplémentaire à une seule dette à la fois.
Voici comment fonctionnent ces stratégies, l’incidence possible du choix sur vos coûts et la façon de retenir une méthode que vous pourrez réellement suivre.
Que devriez-vous faire avant de choisir une méthode?
Commencez par dresser la liste de toutes vos dettes. Pour chaque compte, notez :
- le solde actuel;
- le taux d’intérêt annuel;
- le paiement minimum exigé;
- la date d’échéance;
- si le taux est fixe, variable ou promotionnel;
- si le compte est en souffrance; et
- si la dette est garantie par un bien.
Comparez votre revenu mensuel avec vos dépenses essentielles et le total des paiements minimums. Le montant qui reste peut être consacré au paiement supplémentaire sur la dette ciblée.
Avant d’appliquer l’une des deux méthodes, réglez d’abord les situations urgentes. Essayez de remettre les comptes en souffrance à jour, puisque les retards peuvent entraîner des frais, nuire à vos antécédents de crédit et éventuellement mener au recouvrement. Accordez aussi la priorité au logement, aux services essentiels, aux obligations imposées par un tribunal et aux dettes garanties dont le non-paiement pourrait mettre un bien important à risque.
Continuez d’effectuer le paiement minimum sur chaque compte. Omettre un paiement pour accélérer le remboursement d’une autre dette peut entraîner des frais de retard, une hausse du taux d’intérêt ou des dommages à vos antécédents de crédit. Les conseils de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada sur le remboursement des dettes recommandent de s’occuper des comptes en souffrance et de maintenir les paiements minimums avant de concentrer l’argent supplémentaire sur une dette.
Il peut aussi être prudent de conserver une petite réserve d’urgence. Sans liquidités, une ordonnance imprévue, une réparation automobile ou un déplacement urgent risque d’être porté de nouveau sur une carte de crédit. Notre guide pour constituer un fonds d’urgence au Canada peut vous aider à déterminer la réserve à conserver pendant le remboursement des dettes.
Qu’est-ce que la méthode boule de neige?
La méthode boule de neige classe les dettes du plus petit solde au plus élevé, sans utiliser le taux d’intérêt pour établir l’ordre.
Pour l’appliquer :
- Classez vos dettes du plus petit solde au plus élevé.
- Effectuez le paiement minimum exigé sur chaque dette.
- Consacrez tout montant supplémentaire à la dette ayant le plus petit solde.
- Une fois cette dette remboursée, ajoutez son ancien paiement à celui de la prochaine dette.
- Continuez jusqu’à ce que toutes les dettes visées soient remboursées.
Chaque compte éliminé libère un paiement qui s’ajoute au montant consacré à la dette suivante, créant ainsi un effet boule de neige.
Avantages de la méthode boule de neige
- Vous pourriez éliminer rapidement un premier compte.
- Les progrès visibles peuvent rendre l’objectif plus accessible.
- Un nombre réduit de soldes peut simplifier la gestion mensuelle.
- La méthode est facile à comprendre sans calculer les économies d’intérêts.
Inconvénients de la méthode boule de neige
- Vous paierez généralement plus d’intérêts que selon la méthode avalanche lorsque les petites dettes ont des taux moins élevés.
- Le remboursement peut prendre plus de temps parce que les dettes coûteuses demeurent impayées plus longtemps.
- Un solde important sur une carte à taux élevé peut continuer d’accumuler beaucoup d’intérêts pendant que vous ciblez une dette moins coûteuse.
La méthode boule de neige n’ignore pas complètement les taux d’intérêt. Vous continuez de verser le minimum sur chaque compte. Elle utilise simplement la motivation et les progrès visibles pour déterminer où diriger le paiement supplémentaire.
Qu’est-ce que la méthode avalanche?
La méthode avalanche classe les dettes du taux d’intérêt le plus élevé au moins élevé, sans tenir compte du solde pour déterminer l’ordre.
Pour l’appliquer :
- Classez vos dettes du taux annuel le plus élevé au moins élevé.
- Effectuez le paiement minimum exigé sur chaque dette.
- Consacrez tout montant supplémentaire à la dette ayant le taux le plus élevé.
- Une fois cette dette remboursée, transférez son paiement à la dette ayant le prochain taux le plus élevé.
- Continuez jusqu’à ce que toutes les dettes visées soient remboursées.
Si deux dettes ont le même taux, vous pouvez cibler le plus petit solde afin d’obtenir une victoire plus rapide sans modifier sensiblement le coût des intérêts.
Avantages de la méthode avalanche
- Elle produit généralement le coût total d’intérêts le moins élevé.
- Elle permet habituellement de rembourser les dettes plus rapidement lorsque le montant mensuel total demeure le même.
- Elle dirige l’argent vers le compte qui coûte le plus cher pour chaque dollar dû.
- Les économies peuvent être importantes lorsque les taux sont très différents.
Inconvénients de la méthode avalanche
- La première dette ciblée peut avoir un solde élevé et prendre beaucoup de temps à disparaître.
- Les progrès peuvent sembler lents même si la stratégie réduit vos coûts.
- La méthode exige un suivi constant lorsque les taux sont variables ou promotionnels.
L’avalanche convient mieux lorsque les économies d’intérêts suffisent à entretenir votre motivation. Un plan idéal sur papier ne procurera pas les économies prévues si vous l’abandonnez après deux mois.
Comparaison entre la méthode boule de neige ou avalanche
| Caractéristique | Méthode boule de neige | Méthode avalanche |
|---|---|---|
| Première cible | Plus petit solde | Taux d’intérêt le plus élevé |
| Principal avantage | Progrès visibles plus rapides | Moins d’intérêts au total |
| Durée habituelle | Plus longue | Plus courte |
| Convient davantage à | Une personne motivée par les victoires rapides | Une personne motivée par les économies |
| Principal risque | Les dettes coûteuses restent plus longtemps | La première victoire peut tarder |
| Paiements minimums | Requis sur chaque dette | Requis sur chaque dette |
L’avalanche remporte la comparaison mathématique. Sur le plan comportemental, le meilleur choix dépend de la stratégie que vous continuerez d’appliquer lorsque les progrès sembleront lents.
Combien la méthode avalanche peut-elle vous faire économiser?
Prenons un exemple simplifié comportant trois dettes :
| Dette | Solde | Taux d’intérêt | Paiement minimum |
|---|---|---|---|
| Petit prêt personnel | 1 000 $ | 5 % | 30 $ |
| Marge de crédit | 3 000 $ | 10 % | 60 $ |
| Carte de crédit | 9 000 $ | 20 % | 270 $ |
Supposons que vous puissiez consacrer 700 $ par mois à ces dettes. Vous maintenez tous les paiements minimums et dirigez le reste vers la dette ciblée. Lorsqu’un compte est remboursé, vous continuez de verser le même total de 700 $ par mois.
Avec la méthode boule de neige, vous cibleriez le prêt de 1 000 $, puis la marge de crédit de 3 000 $ et enfin la carte de crédit de 9 000 $. Selon un calcul simplifié des intérêts mensuels, il faudrait environ 23 mois pour tout rembourser, pour un total approximatif de 2 427 $ d’intérêts.
Avec la méthode avalanche, vous cibleriez la carte de crédit à 20 %, puis la marge de crédit à 10 % et enfin le prêt à 5 %. Le remboursement prendrait environ 22 mois, pour un total approximatif de 1 912 $ d’intérêts.
Dans cet exemple, l’avalanche permet d’économiser environ 515 $ et de terminer près d’un mois plus tôt. L’écart pourrait être moins important lorsque les taux se ressemblent et plus important lorsqu’un solde à taux élevé resterait autrement impayé pendant longtemps.
Ces chiffres servent uniquement d’illustration. Les résultats réels dépendent de la méthode de calcul des intérêts, des variations de taux et de solde, des dates de paiement, des formules de paiement minimum, des frais et des nouvelles opérations.
Quelle méthode de remboursement devriez-vous choisir?
Choisissez l’avalanche si :
- réduire les intérêts constitue votre priorité;
- les taux de vos dettes sont très différents;
- vous pouvez rester motivé sans fermer rapidement un compte;
- vous aimez suivre les progrès à l’aide de calculs; ou
- la dette au taux le plus élevé compte aussi parmi vos plus petits soldes.
Choisissez la boule de neige si :
- vous avez eu de la difficulté à respecter vos plans précédents;
- éliminer un petit compte vous encouragerait vraiment;
- le nombre de soldes distincts vous semble accablant;
- les taux d’intérêt sont relativement proches; ou
- vous pouvez éliminer un petit solde en un ou deux paiements.
Votre décision n’est pas irréversible. Vous pouvez commencer avec une méthode, évaluer les progrès après quelques mois et changer si le plan ne fonctionne pas. Évitez toutefois de changer constamment de cible sous l’effet de la frustration ou de la publicité. Diviser sans cesse les paiements supplémentaires peut retarder les avantages des deux stratégies.
Si les cartes de crédit représentent la majeure partie de vos dettes, notre guide sur la façon de rembourser les dettes de carte de crédit présente des moyens de réduire les intérêts, de mieux planifier les paiements et d’éviter de recréer le solde.
Pouvez-vous combiner les deux méthodes?
Une stratégie hybride peut procurer une première victoire motivante tout en limitant le coût des intérêts.
Vous pourriez, par exemple, éliminer un très petit solde avant de passer à l’avalanche. Une autre possibilité consiste à utiliser l’avalanche par défaut, tout en ciblant une dette qui peut être entièrement remboursée en un ou deux paiements.
Établissez la règle hybride avant de commencer. Une règle claire empêche chaque petit solde de devenir une nouvelle exception pendant que la dette la plus coûteuse continue d’accumuler des intérêts.
Vous pouvez aussi créer des étapes intermédiaires dans un plan avalanche. Soulignez chaque tranche de 1 000 $ remboursée, chaque réduction de 10 % du solde total ou chaque mois terminé sans nouvelle dette. Les progrès ne doivent pas dépendre uniquement de la fermeture d’un compte.
Comment mettre votre plan de remboursement en pratique
1. Choisissez un montant mensuel réaliste
Votre paiement total doit respecter votre budget. Un montant trop ambitieux qui provoque un retard de loyer, de facture ou de paiement minimum peut aggraver la situation. Un échéancier plus long que vous respectez peut être plus sécuritaire qu’un plan irréaliste.
2. Automatisez tous les paiements minimums
Les paiements automatiques réduisent le risque d’oublier une échéance. Assurez-vous que le compte contient assez d’argent pour éviter des frais pour insuffisance de fonds.
3. Effectuez rapidement le paiement supplémentaire
Vous pourriez verser le montant supplémentaire peu après chaque paie au lieu d’attendre de voir ce qu’il reste à la fin du mois. Notre routine de paie simple peut vous aider à coordonner les factures, l’épargne et les paiements supplémentaires sur les dettes.
4. Cessez d’ajouter de nouveaux soldes
Supprimez les renseignements de carte enregistrés dans vos comptes de magasinage, interrompez les abonnements inutiles et utilisez l’argent comptant ou la carte de débit pour les dépenses prévues si cela vous aide. Une méthode de remboursement ne peut pas progresser si de nouveaux achats remplacent chaque paiement.
5. Transférez chaque paiement libéré vers la dette suivante
Lorsqu’une dette est éliminée, conservez le même budget mensuel de remboursement. Dirigez l’ancien paiement minimum et le montant supplémentaire vers la prochaine cible plutôt que d’intégrer la somme libérée aux dépenses courantes.
6. Vérifiez les taux et les relevés
Une variation des taux peut modifier l’ordre de l’avalanche. Les taux promotionnels des cartes de crédit finissent également par expirer. Vérifiez les relevés pour repérer les changements de taux, les frais et les règles d’attribution des paiements.
7. Suivez le solde et les intérêts
Notez le total de vos dettes une fois par mois plutôt que de le vérifier plusieurs fois par jour. Si vous utilisez l’avalanche, le suivi des intérêts évités ou de la baisse du solde à taux élevé peut rendre les progrès plus visibles.
Devriez-vous d’abord consolider vos dettes?
La consolidation remplace plusieurs dettes par un nouveau produit de crédit ou une nouvelle entente de remboursement. Un taux moins élevé peut réduire les intérêts et simplifier les paiements, mais la consolidation est avantageuse seulement si son coût total est inférieur et si vous évitez de recréer les anciens soldes.
Avant d’accepter une offre, comparez :
- le nouveau taux avec chacun de vos taux actuels;
- la nature fixe, variable ou promotionnelle du taux;
- les frais de transfert, d’ouverture ou annuels;
- la période de remboursement;
- le montant total à rembourser;
- la présence d’un bien donné en garantie; et
- les conséquences d’un paiement manqué.
Un paiement mensuel moins élevé peut tout de même coûter plus cher si le remboursement s’étend sur plusieurs années supplémentaires. Les conseils de l’ACFC sur la consolidation de dettes présentent les principales options et leurs risques.
Après la consolidation, vous pouvez appliquer la méthode boule de neige ou avalanche aux dettes restantes. Vous pouvez également augmenter les paiements sur le nouveau prêt si ses modalités permettent les remboursements supplémentaires sans pénalité.
Quel est l’effet du remboursement sur votre cote de crédit?
Aucune des deux stratégies ne garantit une cote de crédit plus élevée que l’autre. L’incidence dépend surtout de la façon dont le plan modifie les renseignements contenus dans votre dossier.
Effectuer tous les paiements à temps peut soutenir vos antécédents de paiement. Réduire les soldes de cartes peut diminuer votre taux d’utilisation du crédit. Les paiements manqués, les nouvelles demandes de crédit et les comptes transmis au recouvrement peuvent nuire à ces progrès.
Évitez de fermer automatiquement tous les comptes une fois remboursés. L’ancienneté des comptes et le crédit disponible peuvent influencer votre cote, mais conserver un compte ouvert crée aussi la possibilité de s’endetter de nouveau. Notre guide sur les cotes de crédit au Canada explique les facteurs à évaluer.
Quand ces méthodes ne suffisent-elles plus?
Les deux méthodes supposent que vous pouvez couvrir vos dépenses essentielles et effectuer le paiement minimum sur chaque dette. Demandez rapidement de l’aide si vous :
- manquez régulièrement des paiements minimums;
- empruntez pour couvrir vos dépenses courantes;
- recevez des appels de recouvrement ou des avis juridiques;
- risquez une reprise de possession, une saisie ou une interruption de service;
- utilisez un produit de crédit pour en payer un autre; ou
- ne voyez aucune voie réaliste vers le remboursement.
Communiquez avec vos créanciers avant de manquer un paiement lorsque cela est possible. Ils pourraient accepter de réduire le taux, de modifier l’échéancier ou de proposer une autre entente. Demandez une confirmation écrite et vérifiez l’incidence de l’entente sur les frais, les intérêts et votre dossier de crédit.
Un conseiller en crédit digne de confiance peut examiner votre budget et expliquer les options possibles. L’ACFC fournit des conseils pour obtenir l’aide d’un conseiller en crédit, notamment les questions à poser sur les compétences, les frais et les plans de gestion des dettes.
Méfiez-vous des entreprises qui promettent une solution rapide ou un rétablissement garanti du crédit. Comprenez les frais, les risques et la participation exigée des créanciers avant de signer une entente ou de fournir vos renseignements de paiement.
La méthode boule de neige ou avalanche est-elle préférable?
Lorsque vous comparez la méthode boule de neige ou avalanche, l’avalanche réduit davantage les intérêts et permet généralement de terminer plus tôt lorsque le montant mensuel total reste le même. La boule de neige peut être préférable lorsque les victoires rapides font la différence entre maintenir le plan et l’abandonner.
Vous n’avez pas besoin d’une stratégie théoriquement parfaite. Vous avez besoin d’un plan sécuritaire qui couvre tous les paiements minimums, évite de nouveaux soldes à taux élevé et dirige constamment l’argent supplémentaire vers une seule cible.
Choisissez votre règle, automatisez les paiements essentiels et évaluez vos progrès chaque mois. Une fois la première dette éliminée, transférez la totalité de son paiement vers la suivante afin de maintenir l’élan.
Cet article est fourni à des fins éducatives seulement et ne constitue pas un conseil financier, juridique, de crédit ou d’insolvabilité. Le calcul des intérêts et les options de remboursement varient selon le prêteur et l’emprunteur. Consultez vos conventions et envisagez de demander l’avis d’un professionnel qualifié selon votre situation.