Planifier sa retraite peut sembler accablant, surtout lorsqu’on débute. La bonne nouvelle, c’est qu’il est tout à fait possible de créer un plan de retraite adapté à votre style de vie et à vos rêves, sans que cela devienne compliqué. Voici un guide détaillé, étape par étape, pour bâtir un plan de retraite qui vous convient vraiment.
1. Imaginez votre retraite idéale
Commencez par vous poser la question : « À quoi ressemblera ma retraite idéale ? » Pensez à vos activités de loisir, mais aussi à votre routine quotidienne. Vous imaginez-vous voyager souvent, vous adonner à de nouveaux passe-temps ou approfondir ceux que vous avez déjà, faire du bénévolat, passer plus de temps avec votre famille ou peut-être continuer à travailler à temps partiel ? Définir clairement cette vision vous aidera à établir des objectifs financiers réalistes et rendra votre plan plus concret et motivant.
2. Calculez vos besoins financiers à la retraite
Une fois que vous avez une vision claire de votre retraite, estimez combien vous aurez besoin chaque année pour maintenir ce mode de vie. Incluez les coûts liés au logement (hypothèque ou loyer, taxes foncières, entretien), aux soins de santé et assurances, à l’épicerie, aux transports, aux voyages, aux loisirs et autres dépenses discrétionnaires. Une règle générale consiste à viser environ 70 à 80 % de votre revenu avant la retraite, mais ce pourcentage peut varier selon vos projets (voyages, passe-temps coûteux, etc.).
3. Évaluez votre situation financière actuelle
Examinez honnêtement vos finances actuelles. Dressez la liste de vos épargnes, investissements, dettes, sources de revenus et dépenses régulières. Comprendre votre point de départ vous permet d’identifier l’écart à combler d’ici votre retraite. Utilisez des outils de budgétisation ou logiciels financiers pour suivre et visualiser votre progression.
4. Choisissez les bons comptes de retraite
Le choix des bons véhicules d’épargne-retraite est essentiel. Au Canada, les options populaires incluent les REER, les CELI, et les régimes de retraite d’employeur. Chaque compte a ses avantages :
- REER : déductions fiscales immédiates et croissance à l’abri de l’impôt, idéal si vous prévoyez être dans une tranche d’imposition plus basse à la retraite.
- CELI : croissance et retraits libres d’impôt, parfaits pour une flexibilité maximale sans impact fiscal futur.
- Régimes d’employeur : incluent souvent une cotisation équivalente de l’employeur, ce qui bonifie votre épargne sans effort supplémentaire.
5. Développez une stratégie de placement
Votre stratégie de placement doit refléter votre horizon de retraite, votre tolérance au risque et vos objectifs financiers. Les jeunes investisseurs peuvent se permettre plus de risques pour viser de meilleurs rendements, alors que les personnes proches de la retraite privilégieront des approches plus prudentes. Les FNB tout-en-un, diversifiés à l’échelle mondiale comme VGRO (Vanguard Growth ETF Portfolio) pour les profils plus audacieux ou VBAL (Vanguard Balanced ETF Portfolio) pour les profils modérés, sont d’excellents choix faciles à gérer.
6. Révisez régulièrement votre plan
Réévaluez votre plan de retraite régulièrement afin de l’adapter aux changements de votre vie : nouvel emploi, naissance, changements de santé ou de l’économie. Idéalement, faites une révision annuelle ou lors de tout événement majeur. Ajustez vos cotisations, vos placements et vos objectifs financiers selon votre situation.
7. Prévoyez les soins de santé et soins de longue durée
Les soins de santé représentent une dépense souvent sous-estimée. Pensez à la possibilité de souscrire une assurance soins de longue durée, à constituer un fonds santé dédié ou une épargne d’urgence spécifique. Prévoir tôt pour ces besoins vous assurera une tranquillité d’esprit à la retraite.
8. Consultez un conseiller financier
Travailler avec un conseiller financier peut vous apporter un accompagnement personnalisé précieux. Il vous aidera à optimiser votre stratégie, gérer vos investissements et maximiser votre efficacité fiscale. Un bon conseiller adaptera votre plan de retraite à votre réalité et vos objectifs.
Exemples détaillés de plans de retraite
Exemple 1 : La retraite axée sur les voyages de Sarah
Sarah, 35 ans, gagne 70 000 $ par an et souhaite prendre sa retraite à 65 ans. Elle rêve de voyages internationaux fréquents et estime ses dépenses annuelles à la retraite à environ 55 000 $. Elle épargne actuellement 15 % de son revenu (10 500 $/an) dans un REER, avec une cotisation de son employeur allant jusqu’à 3 500 $/an. Son profil de risque étant élevé et son horizon long, elle investit exclusivement dans VGRO. Elle ajoute aussi 200 $/mois dans son CELI, également investi en VGRO. Sarah rencontre son conseiller chaque année pour ajuster sa stratégie selon les changements de sa vie.
Exemple 2 : La retraite familiale de John
John, 45 ans, gagne 85 000 $ par an et prévoit prendre sa retraite à 67 ans. Il souhaite passer plus de temps en famille, faire des voyages locaux et des activités diverses. Il estime ses dépenses annuelles à environ 60 000 $. John épargne 10 % de son revenu (8 500 $/an), répartis à parts égales entre REER et CELI, avec une contribution de l’employeur dans son REER de 3 % (2 550 $/an). Son profil est plus conservateur et l’échéance plus proche : il investit dans VBAL. Il consulte régulièrement son conseiller et a mis en place un fonds d’urgence et santé auquel il cotise 100 $/mois.
Conclusion
Créer un plan de retraite personnalisé demande de la réflexion et des ajustements au fil du temps. En visualisant votre avenir, en évaluant clairement vos besoins et en épargnant et investissant stratégiquement, vous pouvez bâtir une retraite solide, adaptée à votre mode de vie.
