Si vous souhaitez bâtir votre richesse à long terme au Canada, comprendre comment utiliser efficacement un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut transformer votre avenir financier. Cet outil puissant permet de faire fructifier vos placements à l’abri total de l’impôt, vous offrant un avantage considérable comparativement à d’autres comptes de placement.
Comprendre le CELI
Introduit en 2009, le CELI va bien au-delà d’un simple compte d’épargne. Pensez-y plutôt comme un compte de placement polyvalent qui permet aux Canadiens de faire croître leur argent sans jamais avoir à payer d’impôt sur les revenus générés. Contrairement à un compte bancaire ordinaire, votre CELI peut contenir divers placements tels que des actions, des obligations, des fonds communs, des FNB et même de l’argent comptant. Le principal avantage ? Tous les intérêts, dividendes et gains en capital générés dans votre CELI demeurent entièrement libres d’impôt.
Fonctionnement des limites de cotisation au CELI
Chaque année, le gouvernement canadien établit un montant maximal que vous pouvez cotiser à votre CELI. Par exemple, la limite annuelle pour 2025 est de 7 000 $, bien que ce chiffre varie d’une année à l’autre. Si vous n’avez jamais cotisé ou avez sauté certaines années, votre espace total disponible peut être important. Ainsi, une personne ayant atteint 18 ans en 2009 pourrait disposer, en 2025, d’un espace de cotisation accumulé de plus de 102 000 $.
Il est très important de suivre vos cotisations au CELI de manière autonome, car l’information affichée dans votre compte de l’Agence du revenu du Canada (ARC) n’est pas toujours à jour—particulièrement dans les premiers mois de l’année. Les institutions financières peuvent prendre des semaines, voire des mois, avant de déclarer vos cotisations à l’ARC. Compter uniquement sur les données de l’ARC pourrait vous exposer à des dépassements involontaires.
Pour éviter toute pénalité inutile (1 % par mois sur l’excédent), gardez votre propre registre précis des dépôts et retraits effectués. Vérifiez régulièrement vos propres relevés en les comparant aux informations de l’ARC lorsqu’elles deviennent disponibles pour vous assurer que vous respectez bien vos limites.
Comprendre les retraits du CELI
L’un des principaux avantages du CELI est sa grande flexibilité lorsqu’il s’agit d’accéder à votre argent. Vous pouvez effectuer des retraits à tout moment sans aucune incidence fiscale. Contrairement aux retraits d’un REER, qui sont imposés comme revenu, les retraits effectués de votre CELI sont totalement libres d’impôt, ce qui signifie que chaque dollar retiré vous revient en totalité.
De plus, chaque montant que vous retirez de votre CELI est automatiquement rétabli en espace de cotisation dès l’année civile suivante. Par exemple, si vous retirez 5 000 $ de votre CELI en 2025, cet espace de 5 000 $ sera de nouveau disponible à partir du 1er janvier 2026, en plus de votre plafond annuel habituel.
Attention cependant : gardez une trace claire de vos retraits pour éviter tout dépassement accidentel de votre limite de cotisation en effectuant des recontributions dans la même année civile. Vérifiez toujours votre espace disponible auprès de l’ARC pour éviter toute pénalité.
Stratégies pour maximiser votre CELI
Investissez tôt et régulièrement
Plus vous commencez tôt à investir, plus vous profiterez pleinement du pouvoir des intérêts composés. Même des contributions modestes, mais régulières, peuvent accumuler une richesse considérable au fil du temps. Configurer des contributions automatiques mensuelles ou aux deux semaines simplifie vos démarches et vous aide à rester sur la bonne voie.
Choisissez des placements axés sur la croissance
Pour vraiment profiter des avantages fiscaux de votre CELI, privilégiez des placements à potentiel de croissance élevé, comme les actions ou les FNB d’actions. Bien que les placements comme l’argent comptant ou les obligations offrent de la stabilité, ils génèrent généralement des rendements plus faibles, limitant ainsi votre potentiel de croissance.
Par exemple, imaginons que vous investissez 10 000 $ dans un FNB de croissance comme VGRO (Vanguard Croissance) ou XEQT (FNB d’actions mondiales iShares), en réinvestissant tous vos dividendes. Avec un rendement annuel moyen réaliste d’environ 7 %, après 20 ans, votre investissement initial pourrait atteindre environ 38 700 $ — et ce, entièrement libre d’impôt. C’est le pouvoir de la croissance composée dans votre CELI.
Diversifiez vos placements
Diversifier vos investissements au sein du CELI sur plusieurs marchés mondiaux et catégories d’actifs permet de mieux gérer le risque et d’augmenter vos opportunités de rendement. Inclure des actions canadiennes, américaines et internationales vous aide à profiter de la performance globale de l’économie tout en évitant de concentrer le risque dans une seule région ou secteur.
Réinvestissez vos dividendes
Réinvestissez systématiquement les dividendes et gains en capital dans votre CELI pour maximiser la croissance composée de votre portefeuille.
Évitez les transactions fréquentes
Même si l’achat et la vente fréquents peuvent sembler attrayants, votre CELI est idéal pour une approche de placement à long terme. Un nombre excessif de transactions peut attirer l’attention de l’ARC et entraîner des pénalités. Adoptez plutôt une stratégie disciplinée et axée sur le long terme.
Erreurs fréquentes à éviter avec le CELI
Une erreur fréquente est d’utiliser le CELI comme un simple compte d’épargne à court terme. Bien qu’il soit flexible, sa véritable force réside dans le potentiel de croissance à long terme. Pour les besoins d’épargne à court terme, un compte épargne à intérêt élevé peut être préférable.
Une autre erreur courante est le dépassement des limites de cotisation. Vérifiez toujours votre plafond de cotisation pour éviter des pénalités inutiles.
CELI ou REER : lequel privilégier ?
Plusieurs Canadiens hésitent entre le CELI et le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Le choix dépend principalement de vos objectifs financiers et de votre revenu actuel.
Si votre revenu est faible ou moyen, privilégiez généralement le CELI puisque les retraits sont non imposables et n’affectent pas votre admissibilité aux prestations gouvernementales. Si votre revenu est élevé, privilégiez d’abord votre REER pour profiter immédiatement de la déduction fiscale, puis réinvestissez le remboursement d’impôt dans votre CELI. Dans l’idéal, contribuez aux deux comptes pour optimiser votre sécurité financière à long terme. Si vous souhaitez en savoir plus: CELI vs REER : Quel compte d’épargne choisir ?
Conclusion : Bâtissez votre avenir financier avec le CELI
Le CELI est l’un des outils les plus puissants pour les Canadiens qui souhaitent faire fructifier leur argent efficacement et sans impôt. En investissant tôt, en privilégiant la croissance, en réinvestissant vos dividendes et en évitant les erreurs courantes, vous maximisez son potentiel pour votre avenir financier.
Commencez dès aujourd’hui à tirer parti des avantages du CELI et préparez-vous un avenir financier solide et prospère.
