Comment définir des objectifs financiers que vous pouvez réellement atteindre : un guide pour les Canadiens

Définir des objectifs financiers est une étape essentielle pour bâtir un avenir sûr, quel que soit l’endroit où vous en êtes dans votre parcours financier. Que vous débutiez ou cherchiez à reprendre le contrôle, avoir des objectifs clairs et réalisables peut vous aider à rester concentré et à faire des progrès significatifs. Ce guide offre des conseils pratiques adaptés au contexte canadien pour vous aider à réussir.

Pourquoi les objectifs financiers sont importants

Les objectifs financiers vous aident à prendre le contrôle de votre argent et à créer une feuille de route pour atteindre des étapes importantes de la vie, comme l’achat d’une maison ou une retraite confortable. Fixer des objectifs clairs contribue non seulement à renforcer votre sécurité financière, mais réduit également le stress en vous offrant un sentiment de direction.

Étape 1 : Comprendre votre situation financière actuelle

Avant de définir vos objectifs, obtenez une vision claire de votre situation financière.

• Suivez vos revenus et vos dépenses: Surveillez efficacement vos flux de trésorerie en utilisant des outils de budgétisation comme Google Sheets ou des applications dédiées telles que YNAB (You Need a Budget) ou Monarch Money. Ces outils vous aident à catégoriser vos dépenses et à vous assurer que vous vivez selon vos moyens.
• Vérifiez vos économies et vos dettes: Évaluez votre situation financière en listant vos économies—que ce soit dans un compte-chèques, un CELI (Compte d’épargne libre d’impôt) ou d’autres comptes d’investissement. Simultanément, examinez vos dettes, comme les soldes de cartes de crédit, les prêts étudiants ou les dettes personnelles.

Astuce pour les Canadiens : Utilisez un service gratuit de score de crédit comme Borrowell pour vérifier votre crédit et mieux comprendre votre profil financier.

Étape 2 : Fixez des objectifs financiers SMART

Des objectifs vagues, comme « économiser de l’argent », ne sont pas efficaces. Optez plutôt pour des objectifs SMART : Spécifiques, Mesurables, Atteignables, Pertinents et Temporels.

Exemples pour les Canadiens:

• Objectif à court terme: Fixez-vous comme objectif d’économiser 2 000 $ sur 12 mois pour constituer un fonds d’urgence. Envisagez d’utiliser un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) offert par EQ Bank, Tangerine ou Wealthsimple. Vous pouvez également explorer des FNB à faible risque, comme CASH.TO ou CBIL.TO, pour une croissance potentielle tout en maintenant une bonne liquidité.
• Objectif à moyen terme: Concentrez-vous sur le remboursement de 5 000 $ de dettes de carte de crédit en deux ans, en utilisant la méthode de l’avalanche de dettes. Cette méthode consiste à rembourser d’abord les dettes ayant les taux d’intérêt les plus élevés, ce qui réduit les paiements d’intérêts et accélère le remboursement.
• Objectif à long terme: Contribuez 5 000 $ par an à votre REER (Régime enregistré d’épargne-retraite) pour préparer votre retraite. Cette stratégie vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux tout en construisant une épargne pour le long terme.

Étape 3 : Priorisez vos objectifs

Comme vous ne pouvez pas tout accomplir en même temps, il est essentiel de classer vos objectifs par ordre de priorité en fonction de leur urgence et de leur impact.

• Commencez par un fonds d’urgence: Les dépenses imprévues peuvent freiner vos progrès financiers. Visez à économiser l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes dans un compte liquide et facilement accessible, comme un CEIE ou un CELI.
• Remboursez vos dettes à intérêt élevé: Concentrez-vous sur les cartes de crédit ou les prêts sur salaire ayant des taux d’intérêt supérieurs à 19 %. Cela libérera des ressources pour vos autres objectifs financiers.
• Investissez dans votre avenir: Commencez à cotiser à un CELI ou un REER, en fonction de votre situation fiscale et de vos objectifs à long terme. Ces comptes permettent une croissance fiscalement avantageuse de votre épargne.
• Épargnez pour une maison: Économisez pour l’achat de votre première maison en utilisant le nouveau Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP). Ce compte permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, avec un maximum à vie de 40 000 $. Les cotisations sont déductibles d’impôt, et vos investissements croissent à l’abri de l’impôt, ce qui en fait un outil puissant pour les acheteurs de maison.
  Si vous avez acheté une maison au cours des quatre dernières années et n’êtes pas admissible au CELIAPP, épargnez dans un CELI ou un CEIE à la place. Une fois votre admissibilité au CELIAPP rétablie, transférez les fonds de votre CELI/CEIE vers le CELIAPP pour bénéficier de la déduction fiscale.
• Économisez pour une voiture ou d’autres achats importants: Pour des achats importants comme une voiture ou des rénovations, contribuez régulièrement à un CELI pour une croissance à l’abri de l’impôt, ou à un CEIE (compte d’épargne à intérêt élevé) pour un accès facile aux fonds.

Astuce pour les Canadiens:

• Profitez de programmes gouvernementaux comme l’Incitatif à l’achat d’une première propriété en complément de vos économies dans le CELIAPP pour réduire vos coûts initiaux.
• Combinez vos économies dans le CELIAPP avec des programmes comme le Régime d’accession à la propriété (RAP) pour retirer jusqu’à 35 000 $ sans impôt de votre REER pour l’achat de votre première maison.

Étape 4 : Élaborez un plan d’action

Divisez vos objectifs en étapes plus petites et gérables.

• Automatisez vos économies: Configurez des virements automatiques vers votre CELI, CEIE ou REER les jours de paie. De nombreuses banques canadiennes, comme BNC, RBC ou TD, permettent de planifier ces transferts pour rendre l’épargne régulière et sans effort.
• Réduisez vos dépenses: Examinez vos dépenses discrétionnaires, comme les repas à emporter ou les abonnements. Utilisez des applications comme Flipp pour trouver des promotions et économiser sur vos courses.
• Augmentez vos revenus: Augmenter vos revenus peut accélérer considérablement vos objectifs financiers. Explorez des emplois complémentaires, comme le freelancing, le tutorat ou les services de livraison via des plateformes telles que SkipTheDishes, Uber Eats ou Fiverr.
  N’oubliez pas non plus les opportunités dans votre emploi actuel : préparez un dossier solide pour demander une augmentation en mettant en avant vos réalisations, vos compétences et la valeur que vous apportez. Si une augmentation n’est pas envisageable, envisagez de demander des responsabilités ou des avantages supplémentaires qui pourraient augmenter votre potentiel de gains à long terme.

Astuce pour les Canadiens: Profitez des programmes de récompenses et de cashback, comme PC Optimum pour maximiser votre pouvoir d’achat et économiser davantage.

Étape 5 : Surveillez et ajustez vos objectifs

Examinez régulièrement vos objectifs financiers pour vous assurer que vous progressez comme prévu.

• Suivez vos progrès:Utilisez des applications de budgétisation ou des feuilles de calcul pour surveiller vos économies et vos dépenses. Cela vous permet de garder une vue d’ensemble de vos finances et d’identifier rapidement les écarts.
• Célébrez les petites victoires: Atteindre des étapes importantes, comme économiser vos premiers 1 000 $, est une réussite qui mérite d’être soulignée. Cela vous motivera à poursuivre vos efforts.
• Ajustez-vous aux changements de vie: Si votre revenu ou vos circonstances financières changent, mettez à jour vos objectifs et stratégies en conséquence. Par exemple, si vous recevez une augmentation, envisagez d’augmenter vos contributions à votre CELI ou votre REER.

Astuce pour les Canadiens: Tenez compte de l’inflation et de l’augmentation des coûts, surtout dans des domaines comme l’épicerie, le logement et le transport. Ajustez vos objectifs pour rester réaliste et maintenir votre pouvoir d’achat.

Évitez ces erreurs courantes

• Fixer des objectifs irréalistes:Ne vous engagez pas dans des objectifs inatteignables. Concentrez-vous sur des progrès réguliers plutôt que sur la perfection.
• Ignorer les avantages fiscaux canadiens: Tirez parti des remboursements d’impôt en cotisant à votre REER et en demandant des crédits d’impôt comme le Crédit pour travailleurs canadiens (CTC).
• Ne pas prévoir pour les urgences: Sans filet de sécurité, les dépenses imprévues peuvent compromettre vos progrès financiers. Assurez-vous de constituer un fonds d’urgence pour couvrir les imprévus.

Outils et ressources spécifiques au Canada

Profitez de ces ressources pour optimiser votre parcours financier :

• Applications de budgétisation: Utilisez YNAB, Monarch ou une feuille de calcul pour suivre vos dépenses et gérer votre budget efficacement.
• Comptes d’épargne à intérêt élevé (CEIE): Optez pour EQ Bank ou Wealthsimple pour obtenir de meilleurs rendements sur vos économies.
• Comptes d’investissement: Maximisez vos économies fiscalement avantageuses avec des comptes comme le CELI, le REER et le CELIAPP.
• Surveillance du crédit: Utilisez des services comme Borrowell ou Credit Karma pour suivre et améliorer votre cote de crédit.
• Programmes gouvernementaux: Explorez des options comme la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) ou l’Incitatif à l’achat d’une première propriété.
  
  En suivant ces étapes et en priorisant vos objectifs en fonction de votre situation, vous poserez une base solide pour atteindre la liberté financière au Canada.