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La magie de l’intérêt composé: comment ça marche et pourquoi commencer dès maintenant

By 5 Mins Read

Lorsqu’il s’agit de bâtir un patrimoine, peu de concepts sont aussi puissants et aussi mal compris que l’intérêt composé. Albert Einstein l’aurait qualifié de huitième merveille du monde. Que vous épargniez pour la retraite, une maison ou que vous souhaitiez simplement faire fructifier votre argent, l’intérêt composé peut transformer de petites contributions régulières en une richesse considérable à long terme.

Ce guide explique ce qu’est l’intérêt composé, comment il fonctionne et pourquoi les Canadiens devraient commencer à en profiter dès aujourd’hui.

Qu’est-ce que l’intérêt composé?

En son cœur, l’intérêt composé est le processus qui consiste à gagner des intérêts non seulement sur votre investissement initial (le capital), mais aussi sur les intérêts déjà accumulés au fil du temps. C’est de « l’intérêt sur l’intérêt », et c’est là que la magie opère.

Exemple d’intérêt simple :

  • Vous investissez 1 000 $ à 5 % d’intérêt simple par an.
  • Après 10 ans, vous avez 1 500 $.

Exemple d’intérêt composé :

  • Vous investissez 1 000 $ à 5 % d’intérêt composé annuellement.
  • Après 10 ans, vous avez 1 628,89 $.
  • Les 128,89 $ supplémentaires proviennent des intérêts générés sur vos intérêts.

Pourquoi l’intérêt composé est important pour les Canadiens

1. Le temps est votre meilleur allié

Plus vous commencez tôt, plus l’intérêt composé a le temps de travailler pour vous. Même de petites sommes peuvent croître de façon impressionnante.

Exemple :

  • Si vous investissez 200 $ par mois à 6 % à partir de 25 ans, vous aurez environ 400 000 $ à 65 ans.
  • Si vous attendez jusqu’à 35 ans pour commencer, vous n’aurez que 200 000 $ à 65 ans, malgré la même mise de 200 $/mois.

Ces 10 ans d’avance doublent pratiquement votre résultat.

2. Fonctionne parfaitement avec les comptes canadiens (CELI & REER)

L’intérêt composé est encore plus puissant lorsqu’il est à l’abri de l’impôt :

  • CELI – Toute la croissance et les retraits sont exempts d’impôt. Idéal pour des objectifs à court et long terme.
  • REER – Les cotisations réduisent votre revenu imposable et les placements croissent à l’abri de l’impôt jusqu’à la retraite.

Combiné aux avantages fiscaux, l’intérêt composé accélère considérablement la création de richesse.

3. Favorise la constance

Investir régulièrement, même de petites sommes, est plus important que de tenter de « timer » le marché. Les contributions automatiques exploitent la puissance de la capitalisation sans effort.

Astuce : Programmez un virement automatique vers votre CELI ou votre REER à chaque paie. Cela enlève l’hésitation et vous aide à rester discipliné.

Comment l’intérêt composé fonctionne dans la vie réelle

Pour voir l’impact concret de l’intérêt composé, comparons deux approches d’investissement canadiennes très différentes.

  • Scénario A : Vous investissez 500 $/mois dans le iShares Core Equity ETF Portfolio (XEQT), un FNB composé à 100 % d’actions, qui affiche en moyenne environ 7 % de rendement annuel à long terme.
    • Après 30 ans, vos cotisations totales s’élèvent à 180 000 $.
    • Grâce à l’intérêt composé, votre portefeuille atteint près de 600 000 $.
  • Scénario B : Vous investissez les mêmes 500 $/mois dans le Global X High Interest Savings ETF (CASH.TO), qui offre environ 5 % de rendement aujourd’hui (variable dans le temps).
    • Après 30 ans, vos cotisations totales sont toujours de 180 000 $.
    • Votre solde atteint environ 340 000 $.

Avertissement important: des outils différents pour des objectifs différents

Même si les chiffres semblent montrer que XEQT est « meilleur », il est crucial de comprendre :

  • XEQT (100 % actions) est conçu pour la croissance à long terme. Il comporte une forte volatilité à court terme, ses rendements ne sont pas garantis et les baisses de marché peuvent réduire temporairement sa valeur. C’est un outil adapté pour la retraite ou des objectifs à 10 ans et plus.
  • CASH.TO (FNB de liquidités) est conçu pour la préservation du capital et la liquidité. Il génère des intérêts comme un compte d’épargne à taux élevé, avec peu de risque et un accès rapide. Idéal pour un fonds d’urgence ou un objectif à court terme (maison dans 1–3 ans).

Les deux utilisent l’intérêt composé, mais dans des contextes différents : l’un privilégie la croissance, l’autre la sécurité.

Conseils pour maximiser l’intérêt composé

  • Commencez tôt – Le meilleur moment pour débuter était hier. Le deuxième meilleur, c’est aujourd’hui.
  • Investissez régulièrement – Automatisez vos contributions pour ne pas hésiter.
  • Réduisez les frais – Choisissez des FNB et fonds indiciels à faibles coûts. Les frais élevés grugent vos rendements composés.
  • Réinvestissez vos dividendes – Ne retirez pas vos gains en cash, laissez-les travailler.
  • Soyez patient – La capitalisation récompense le temps, pas les gains rapides.

Erreurs courantes à éviter

  • Attendre trop longtemps – Procrastiner coûte cher.
  • Encaisser trop tôt – Couper la croissance réduit fortement vos résultats.
  • Ignorer les frais et les impôts – Ils peuvent rogner vos rendements sans que vous le réalisiez.
  • Réagir aux fluctuations du marché – Restez investi, la constance l’emporte sur la panique.

Conclusion

L’intérêt composé est le moteur discret derrière la croissance à long terme du patrimoine. Il récompense la patience, la discipline et la constance. Que ce soit par un CELI, un REER ou même un REEE pour vos enfants, comprendre et utiliser l’intérêt composé est l’une des leçons financières les plus précieuses.

Plus vous commencez tôt, plus l’impact est grand. Même avec de petites sommes, laissez la magie de la capitalisation agir et votre futur vous en sera reconnaissant.

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