Votre cote de crédit peut influencer votre admissibilité à une carte de crédit, un prêt automobile, une marge de crédit ou une hypothèque, ainsi que le taux d’intérêt qui vous sera proposé. Au Canada, les cotes de crédit se situent généralement entre 300 et 900. Une cote élevée indique habituellement un risque moins important pour le prêteur, mais aucun chiffre ne garantit une approbation ou un taux précis.
Pour améliorer votre cote de crédit au Canada, commencez par les habitudes qui comptent le plus : effectuez tous vos paiements à temps, gardez les soldes de vos cartes bien en dessous de leurs limites, limitez les nouvelles demandes de crédit et vérifiez vos dossiers pour repérer les erreurs. Vous n’avez pas besoin de conserver un solde ni de payer des intérêts pour bâtir votre crédit.
Ce guide explique le fonctionnement des cotes de crédit canadiennes, les facteurs qui peuvent les faire monter ou baisser et les gestes qui permettent de bâtir un meilleur dossier sans chercher de raccourci.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit?
Une cote de crédit est un nombre à trois chiffres calculé à partir des renseignements contenus dans votre dossier de crédit. Elle aide les prêteurs à estimer la probabilité que vous remboursiez l’argent emprunté selon les modalités convenues.
On voit aussi l’expression « score de crédit » dans certaines applications, mais « cote de crédit » est le terme généralement employé par les organismes publics canadiens.
Votre dossier de crédit constitue la source de ces renseignements. Il peut comprendre :
- les cartes de crédit, prêts et marges de crédit à votre nom;
- les limites et les soldes déclarés de vos comptes;
- votre historique de paiements;
- les comptes confiés à une agence de recouvrement;
- certains renseignements publics, comme une faillite ou une proposition de consommateur;
- les demandes récentes de prêteurs souhaitant consulter votre dossier; et
- des renseignements d’identification comme votre nom, votre adresse et votre date de naissance.
Equifax et TransUnion sont les deux principaux bureaux de crédit au Canada. Ils recueillent des renseignements auprès des prêteurs et d’autres organisations, puis utilisent leurs propres modèles pour calculer leurs cotes. Comme les deux bureaux peuvent détenir des renseignements différents et utiliser des formules distinctes, vos cotes ne seront pas toujours identiques.
Un prêteur peut également utiliser son propre modèle et tenir compte de renseignements qui ne font pas partie de la cote d’un bureau, comme votre revenu, votre emploi, votre mise de fonds et vos paiements de dettes actuels. La cote affichée dans une application peut donc différer de celle utilisée par un prêteur. C’est aussi pourquoi aucune cote ne garantit une approbation.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit au Canada?
Les cotes canadiennes se situent généralement entre 300 et 900, 900 étant la cote la plus élevée. Vous verrez souvent des fourchettes qualifiées de faibles, moyennes, bonnes, très bonnes ou excellentes. Ces catégories sont des repères généraux, pas des critères universels d’approbation.
Chaque prêteur établit ses propres exigences pour chaque produit. Une cote suffisante pour une carte de crédit pourrait ne pas l’être pour une autre. Une demande hypothécaire dépendra aussi de plusieurs autres éléments. Votre historique complet, votre revenu, votre niveau d’endettement et le type de crédit demandé ont tous leur importance.
Au lieu de viser un chiffre prétendument magique, cherchez à maintenir un historique sans retard, des soldes raisonnables et des habitudes d’emprunt stables. Ces facteurs favorisent votre cote et votre santé financière dans son ensemble.
Comment consulter vos dossiers et vos cotes de crédit
Vous pouvez demander gratuitement votre dossier de crédit à Equifax et à TransUnion. Il est utile de consulter les deux, puisqu’un bureau peut recevoir des renseignements que l’autre ne possède pas. Le guide du gouvernement du Canada explique comment obtenir votre dossier et votre cote de crédit.
Certaines banques, coopératives de crédit et applications financières permettent aussi de consulter une cote gratuitement. Avant de vous inscrire auprès d’un service tiers, vérifiez s’il exige un abonnement, quel bureau fournit la cote et comment vos renseignements seront utilisés.
Lorsque vous consultez votre propre dossier ou votre propre cote, il s’agit d’une demande sans impact. Cette vérification ne fait pas baisser votre cote. Lorsqu’un prêteur examine votre dossier après une demande de crédit, il s’agit généralement d’une demande avec impact, qui peut influencer votre cote.
Consulter vos dossiers au moins une fois par année est une bonne habitude. Faites-le également plusieurs mois avant de demander une hypothèque ou un prêt important, et dès que vous soupçonnez une fraude ou un vol d’identité.
Quels facteurs influencent votre cote de crédit?
Les bureaux de crédit ne publient pas tous les détails de leurs formules, et l’importance de chaque facteur peut varier. Les éléments suivants jouent néanmoins un rôle constant.
1. Votre historique de paiements
L’historique de paiements est le facteur le plus important. Un paiement en retard ou manqué peut nuire à votre dossier, même si le montant est peu élevé. Les comptes de téléphonie et d’autres factures peuvent aussi avoir des conséquences si une dette impayée est envoyée au recouvrement.
Versez au moins le paiement minimal avant la date d’échéance. Payer le solde complet d’une carte est préférable, car vous évitez les intérêts. Toutefois, lorsque ce n’est pas possible, effectuer le paiement minimal à temps protège votre historique de paiements.
2. Votre taux d’utilisation du crédit
Le taux d’utilisation représente la portion de votre crédit renouvelable disponible que vous utilisez. Il concerne principalement les cartes et les marges de crédit.
Par exemple, un solde déclaré de 1 500 $ sur une carte ayant une limite de 5 000 $ correspond à un taux d’utilisation de 30 % :
1 500 $ ÷ 5 000 $ = 30 %
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada recommande d’essayer d’utiliser moins de 30 % du crédit disponible. Des soldes moins élevés indiquent généralement une dépendance moins forte au crédit. Selon le modèle de calcul, le taux global et le taux de chaque compte peuvent tous les deux être pris en considération.
L’émetteur transmet habituellement le solde d’un compte à intervalles réguliers. Votre dossier peut donc afficher un solde même si vous payez toujours votre relevé au complet avant l’échéance. Si votre taux d’utilisation est élevé, un paiement supplémentaire avant la production du relevé peut réduire le montant susceptible d’être déclaré.
3. La durée de votre historique de crédit
Un historique plus long donne au modèle davantage d’information sur votre façon de gérer le crédit. L’âge de votre plus ancien compte et l’âge moyen de vos comptes peuvent donc vous aider.
Fermer une ancienne carte peut réduire le crédit total à votre disposition et, avec le temps, raccourcir l’historique visible par un modèle. Si une vieille carte n’a aucuns frais annuels et ne vous incite pas à dépenser davantage, la conserver et la surveiller peut être utile. Fermez-la toutefois si les frais, le risque de fraude ou le risque de dépenses excessives l’emportent sur cet avantage possible.
4. Les nouvelles demandes de crédit
Présenter plusieurs demandes sur une courte période peut produire plusieurs demandes avec impact et donner l’impression que vous subissez une pression financière. Faites une demande lorsque le produit répond à un besoin précis et que vous en avez comparé les modalités.
Le magasinage d’une hypothèque ou d’un prêt automobile est un cas particulier. Le gouvernement du Canada recommande d’obtenir des offres de plusieurs prêteurs dans une période de deux semaines afin que les bureaux de crédit traitent généralement ces vérifications comme une seule demande aux fins du calcul de la cote.
5. Les types de crédit utilisés
Un historique démontrant une bonne gestion de plusieurs types de crédit, comme une carte et un prêt à versements, peut favoriser votre cote. La diversité du crédit ne justifie toutefois pas un emprunt inutile. Les intérêts et les frais représentent une dépense réelle, alors que l’avantage possible pour votre cote n’est jamais garanti.
6. Les renseignements négatifs importants
Les comptes en recouvrement, les faillites, les propositions de consommateur et d’autres événements sérieux peuvent rester au dossier pendant plusieurs années. La durée dépend du renseignement, du bureau de crédit et, dans certains cas, de la province ou du territoire. Un renseignement négatif exact ne peut généralement pas être retiré simplement parce qu’il réduit votre cote.
Sept moyens concrets d’améliorer votre crédit
1. Ne manquez aucune échéance
Programmez le paiement automatique d’au moins la somme minimale, puis effectuez vous-même les paiements supplémentaires. Des rappels de calendrier ou des alertes de compte offrent une protection additionnelle. Gardez assez d’argent dans le compte utilisé pour éviter un paiement refusé.
Si vous pensez manquer une échéance, communiquez avec le prêteur avant la date prévue. Demandez quelles solutions sont offertes et comment une entente sera déclarée. Ne sautez pas un paiement parce que vous contestez un achat : continuez de verser la somme exigée pendant le traitement de la contestation.
2. Mettez vos comptes en souffrance à jour
Un compte en souffrance peut continuer à générer des retards. Dressez la liste de tous les comptes en retard, confirmez la somme nécessaire pour régulariser chacun d’eux et discutez avec les créanciers d’une entente réaliste.
Si les cartes à taux élevé constituent le principal problème, adoptez un plan structuré pour rembourser vos dettes de carte de crédit. Une fois tous les paiements minimaux couverts, la méthode boule de neige ou la méthode avalanche peut vous aider à choisir la dette vers laquelle diriger votre argent supplémentaire.
3. Réduisez vos soldes renouvelables
Essayez d’abord de ramener votre taux d’utilisation global sous 30 %, puis continuez à le réduire si votre budget le permet. Examinez également chaque carte plutôt que de vous limiter au total.
Voici un exemple :
| Compte | Limite de crédit | Solde déclaré | Taux d’utilisation |
|---|---|---|---|
| Carte A | 2 000 $ | 1 200 $ | 60 % |
| Carte B | 8 000 $ | 800 $ | 10 % |
| Total | 10 000 $ | 2 000 $ | 20 % |
Votre taux global est de 20 %, mais celui de la carte A atteint 60 %. En réduisant le solde de cette carte à 600 $, vous ramenez son taux à 30 % et votre taux global à 14 %. Comme un modèle tient compte d’autres facteurs, ce changement ne garantit pas une hausse précise de votre cote.
Vous pourriez demander une limite plus élevée, mais faites-le avec prudence. Confirmez d’abord si la demande entraînera une vérification avec impact. Évitez aussi cette solution si le crédit supplémentaire risque de vous pousser à dépenser davantage.
4. Présentez vos demandes de façon sélective
Comparez les frais, les taux d’intérêt et les conditions d’admissibilité avant de soumettre une demande. Certains outils de préadmissibilité utilisent une vérification sans impact, mais confirmez-le avant de donner votre consentement. Évitez d’ouvrir plusieurs cartes de magasin uniquement pour obtenir des rabais ponctuels.
5. Conservez les anciens comptes qui vous conviennent
Un petit achat occasionnel, suivi d’un paiement complet et ponctuel, peut garder une ancienne carte active. Consultez les relevés même si vous utilisez rarement le compte afin de repérer rapidement les frais ou les opérations frauduleuses.
Ne conservez pas un compte uniquement pour votre cote s’il comporte des frais coûteux ou rend vos dépenses plus difficiles à contrôler. Une bonne gestion de vos liquidités est plus importante que le maintien d’un seul compte.
6. Bâtissez votre historique si votre dossier est récent ou limité
Si vous venez d’arriver au Canada ou avez peu d’antécédents, une carte de crédit avec garantie pourrait vous aider. Vous versez un dépôt de garantie, utilisez la carte pour de petits achats planifiés et payez à temps. Avant de faire une demande, comparez les frais et confirmez que l’émetteur transmet l’historique des paiements à au moins un bureau de crédit canadien.
Gardez vos achats dans les limites de votre budget. Maintenir un solde et payer des intérêts ne bâtit pas votre crédit plus rapidement qu’un paiement complet.
7. Vérifiez si votre dossier contient des erreurs
Une erreur peut faire baisser votre cote ou signaler un vol d’identité. Comparez les dossiers des deux bureaux et cherchez notamment :
- des comptes que vous n’avez pas ouverts;
- des paiements indiqués en retard alors qu’ils ont été faits à temps;
- des soldes ou des limites erronés;
- des comptes fermés qui apparaissent comme ouverts;
- des demandes avec impact que vous ne reconnaissez pas; et
- des renseignements négatifs qui auraient dû être retirés.
Le gouvernement du Canada explique comment repérer et corriger les erreurs dans votre dossier de crédit. Communiquez avec le bureau de crédit ainsi qu’avec l’organisation ayant transmis le renseignement. Fournissez des copies de relevés, de reçus ou de communications qui appuient votre position, et conservez les originaux.
Si un compte ou une demande inconnue laisse croire à une fraude, communiquez immédiatement avec l’institution financière concernée, demandez aux bureaux de crédit d’ajouter un avis de fraude et signalez l’incident au Centre antifraude du Canada.
Combien de temps faut-il pour améliorer sa cote?
Il n’existe aucun délai fixe. Un solde de carte moins élevé peut apparaître après le prochain cycle de déclaration du prêteur, tandis que les effets de retards répétés peuvent durer beaucoup plus longtemps. Les créanciers ne transmettent pas tous leurs renseignements à la même date, et les modèles ne réagissent pas tous de la même façon.
Les renseignements sur les cartes et les prêts en retard ou impayés peuvent rester dans un dossier canadien jusqu’à six ans. D’autres renseignements ont des périodes de conservation différentes. Le gouvernement du Canada résume combien de temps les renseignements peuvent rester dans votre dossier.
Méfiez-vous des entreprises qui promettent d’augmenter rapidement votre cote ou d’effacer des renseignements négatifs exacts. Personne ne peut garantir une cote précise. Des paiements réguliers, des soldes qui diminuent et le passage du temps produisent les résultats les plus fiables.
Mythes fréquents sur la cote de crédit
« Consulter ma propre cote la fait baisser. » La consultation de votre propre crédit est une demande sans impact et ne modifie pas votre cote.
« Je dois conserver un solde sur ma carte. » Vous pouvez bâtir un bon historique tout en payant chaque relevé au complet. Il n’est pas nécessaire de payer des intérêts.
« Mon revenu entre dans le calcul de ma cote. » Votre revenu ne fait pas partie de la cote calculée par un bureau de crédit. Un prêteur peut toutefois l’évaluer séparément pour déterminer votre capacité de remboursement.
« Fermer une carte améliore toujours ma cote. » La fermeture peut faire augmenter votre taux d’utilisation en réduisant le crédit disponible. La bonne décision dépend des frais, du risque de fraude et de vos habitudes de consommation.
« Il existe une seule cote pour chaque personne. » Les bureaux et les prêteurs peuvent utiliser des renseignements et des formules différents. Vous pouvez donc avoir plusieurs cotes valides au même moment.
« Une entreprise de redressement de crédit peut retirer n’importe quelle mauvaise note. » Les erreurs peuvent être corrigées. Les renseignements négatifs exacts restent normalement au dossier pendant la période permise.
Avant de demander une hypothèque ou un prêt automobile
Si possible, commencez à vous préparer plusieurs mois avant votre demande :
- Consultez les dossiers des deux bureaux et contestez rapidement les erreurs.
- Payez tous vos comptes à temps.
- Réduisez les soldes de vos cartes et de vos marges de crédit.
- Évitez les nouvelles demandes inutiles.
- N’ouvrez pas et ne fermez pas un compte uniquement pour manipuler votre cote.
- Comparez le coût total de l’emprunt, pas seulement votre admissibilité.
Le remboursement des dettes peut améliorer votre taux d’utilisation et réduire les paiements que le prêteur inclut dans son calcul d’abordabilité. Si votre argent supplémentaire est limité, comparez le rendement financier du remboursement à vos autres objectifs grâce à ce guide pour déterminer s’il vaut mieux rembourser ses dettes ou investir.
Conservez aussi une réserve pour les dépenses imprévues. Un fonds d’urgence peut empêcher une réparation ou une interruption de revenu de se transformer en paiement de crédit manqué.
Liste de vérification mensuelle
- Payez chaque facture avant son échéance.
- Réglez le solde complet de vos relevés de carte lorsque c’est possible.
- Essayez de maintenir le taux de chaque carte et le taux global sous 30 %.
- Vérifiez vos relevés pour repérer les erreurs et les opérations frauduleuses.
- Demandez du nouveau crédit seulement pour répondre à un besoin clair.
- Consultez régulièrement vos deux dossiers de crédit.
- Dirigez l’argent supplémentaire vers les dettes coûteuses tout en protégeant une réserve d’urgence de base.
Foire aux questions
Est-il utile de payer sa carte deux fois par mois?
Cette habitude peut réduire le solde déclaré au bureau de crédit, surtout si vos dépenses courantes utilisent une grande partie de la limite. Les priorités restent les mêmes : payer à temps, éviter les intérêts et respecter votre budget.
Un seul retard détruira-t-il ma cote?
Son effet dépend notamment de la durée du retard, de sa déclaration au bureau et du reste de votre historique. Régularisez le compte rapidement et effectuez ensuite vos paiements à temps. Communiquez avec le prêteur si la mention de retard provient d’une erreur.
Devrais-je fermer une carte entièrement remboursée?
Évaluez les frais annuels, l’âge du compte, le crédit disponible et les risques de dépenses excessives ou de fraude. Conserver une carte sans frais peut favoriser votre taux d’utilisation et la durée de votre historique. La fermer peut toutefois être préférable si elle est coûteuse ou difficile à gérer.
Puis-je améliorer ma cote sans m’endetter?
Oui. Utilisez une carte existante pour de petits achats prévus au budget, puis réglez le relevé au complet et à temps. Vous n’avez pas besoin de payer des intérêts. Si vous n’avez aucun compte, comparez les cartes avec garantie à faibles frais qui transmettent les paiements à un bureau canadien.
Puis-je faire retirer un retard exact?
Vous ne pouvez généralement pas obliger un bureau à retirer un renseignement exact avant la fin de sa période de conservation. Vous pouvez contester gratuitement les renseignements erronés et ajouter une déclaration de consommateur à votre dossier si le désaccord persiste.
Intégrez votre crédit à un plan financier stable
Un bon dossier repose sur des habitudes répétées, pas sur une solution instantanée. Payez à temps, utilisez une portion raisonnable du crédit disponible, corrigez les véritables erreurs et empruntez seulement lorsque le remboursement respecte votre budget. Ces gestes peuvent renforcer votre crédit au fil du temps tout en réduisant vos frais d’intérêt et votre stress financier.
Votre cote est utile, mais elle ne représente qu’une seule mesure. Votre épargne, votre niveau d’endettement et la stabilité de vos liquidités comptent même lorsque personne ne consulte votre crédit.
Cet article est fourni à titre éducatif seulement et ne constitue pas un conseil financier ni un conseil en matière de crédit. Les décisions de prêt et les modèles de calcul varient selon le prêteur et le bureau de crédit. Consultez les renseignements à jour et, au besoin, un professionnel qualifié qui connaît votre situation.