Avant de commencer: cet article présente des erreurs financières courantes que beaucoup de Canadiens commettent. Il partage des idées générales et ne constitue pas un conseil financier personnalisé.
Gérer son argent peut sembler compliqué, surtout si vous êtes nouvel arrivant au Canada ou si vous débutez. La vérité? La plupart des gens répètent les mêmes erreurs encore et encore. La bonne nouvelle, c’est qu’une fois que vous les connaissez, vous pouvez les éviter. Voici les plus fréquentes.
Erreur n°1: Garder des dettes à intérêt élevé trop longtemps
Les cartes de crédit au Canada facturent souvent autour de 20 % d’intérêt. Si vous ne payez que le minimum, vous resterez endetté pendant des années. C’est de l’argent qui aurait pu aller dans vos économies ou vos placements.
Comment éviter:
- Payez plus que le minimum, même un petit montant supplémentaire aide.
- Voyez si une marge de crédit à faible taux ou un transfert de solde peut réduire la charge.
- Une fois la dette réglée, redirigez vos paiements vers le CELI ou le REER.
Erreur n°2: Négliger le CELI
Un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) n’est pas seulement pour l’épargne. Vous pouvez y détenir des FNB, des actions, des obligations. Beaucoup de gens ne l’utilisent pas à son plein potentiel.
Comment éviter:
- Ouvrez un CELI rapidement, même si vous investissez seulement 50 $/mois.
- Utilisez-le pour vos placements à long terme, pas uniquement comme compte de banque.
- Vérifiez vos droits de cotisation sur le site de l’ARC.
Erreur n°3: Remettre les placements à plus tard
Un rapport de la Banque du Canada montre que les Canadiens gardent trop d’argent comptant. Attendre le « bon moment » pour investir signifie souvent rater des années de croissance composée.
Comment éviter:
- Commencez petit avec un FNB indiciel tout-en-un (Vanguard, iShares, BMO, Fidelity en offrent).
- Automatisez vos cotisations mensuelles.
- Rappelez-vous : c’est le temps passé sur le marché qui compte, pas le moment d’entrée.
Erreur n°4: Ne pas avoir de fonds d’urgence
Les imprévus arrivent : perte d’emploi, réparation de voiture, facture médicale. Sans épargne, on se tourne vite vers les cartes de crédit ou pire, les prêts rapides.
Comment éviter:
- Épargnez au moins 3 mois de dépenses dans un compte d’épargne à intérêt élevé.
- Si ça semble impossible, commencez par 500 $ et augmentez graduellement.
- Gardez-le séparé de votre compte courant.
Erreur n°5: Oublier la diversification
Beaucoup de Canadiens investissent uniquement dans les banques ou l’immobilier. Vous dépendez alors d’un seul secteur ou pays. Les recherches de Fama & French montrent que la diversification réduit le risque sans réduire les rendements attendus.
Comment éviter:
- Détenez des FNB canadiens, américains et internationaux.
- Ajoutez des obligations ou CPG pour la stabilité (surtout en vue de la retraite).
- Vérifiez votre portefeuille une fois par an, pas chaque semaine.
Erreur n°6: Courir après les « bons tuyaux »
Un collègue jure par une nouvelle techno. Un ami dit d’acheter de la crypto car « ça monte toujours ». Investir sur un coup de tête mène souvent à la déception.
Comment éviter:
- Suivez un plan d’investissement écrit (comme un portefeuille d’indices simple).
- Si vous voulez spéculer, limitez à 5 % de votre portefeuille.
- Comme le dit Morgan Housel : investir, c’est surtout une question de comportement.
Erreur n°7: Négliger les comptes de retraite
Certains évitent le REER car ils pensent « je paierai de toute façon des impôts plus tard ». Mais le REER donne une déduction fiscale aujourd’hui, ce qui libère de l’argent pour investir plus.
Comment éviter:
- Cotisez surtout quand vos revenus sont plus élevés (meilleure déduction).
- Utilisez vos remboursements d’impôt pour rembourser vos dettes ou alimenter votre CELI.
- Si votre employeur offre un régime de retraite ou un REER collectif avec contribution de contrepartie, profitez-en toujours. C’est de l’argent gratuit.
À retenir
La plupart des erreurs financières sont simples : dettes, retard et manque de planification. La solution est simple aussi : payez vos dettes à intérêt élevé, utilisez vos CELI/REER, commencez tôt et diversifiez.
Étape suivante : lisez mon guide Qu’est-ce qu’un fonds indiciel et un FNB, et pourquoi les Canadiens devraient-ils y investir? ou Comment diversifier votre portefeuille d’investissement : Guide du débutant
Disclaimer
Cet article est à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, juridique ou fiscal. Chaque situation est différente. Avant de prendre toute décision financière, consultez un professionnel qualifié ou un conseiller.
